Prêt hypothécaire et prêt hypothécaire - de quoi s'agit-il et quelles sont les conditions d'obtention d'un prêt hypothécaire en 2019 + instructions pour calculer un prêt hypothécaire en ligne

Aujourd'hui, nous allons parler de hypothèque et prêt hypothécaire: qu'est-ce que c'est, comment calculer un prêt hypothécaire en ligne, quelles sont les conditions d'obtention d'un prêt hypothécaire en 2019, quels programmes de prêt hypothécaire sont proposés par les grandes banques.

La publication sera utile à quiconque a décidé de demander un prêt hypothécaire ou pense à une telle opportunité. Il serait utile de lire l’article aux personnes qui souhaitent approfondir leurs connaissances dans le domaine de la finance. Par conséquent, nous recommandons à tout le monde de ne pas perdre de temps, mais de commencer à lire!

Ainsi, à partir de l'article présenté, vous apprendrez:

• Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire et quels sont les avantages et les inconvénients d'un prêt hypothécaire?
• Quels sont les programmes spéciaux de prêt hypothécaire?
• Quelles sont les étapes pour obtenir un prêt hypothécaire?
• Les principales conditions d’émission d’une hypothèque en Russie;
• Quelles sont les caractéristiques du calcul des paiements d'un prêt hypothécaire?
• Quelles banques offrent les meilleures conditions?
• Qui contacter pour obtenir de l’hypothèque?

De plus, à la fin de l’article, les lecteurs trouveront des réponses aux questions les plus populaires sur les prêts hypothécaires.

La publication s’est avérée assez volumineuse, utilisez donc le contenu.

Sur ce qu'est une hypothèque, quelles sont les conditions d'obtention d'un emprunt hypothécaire auprès des principales banques russes, comment calculer rapidement une hypothèque en ligne et quels programmes d'hypothèque existent - nous en parlerons dans ce numéro

1. Qu'est-ce qu'une hypothèque en termes simples - aperçu du concept et de son essence

Qu'est-ce qu'une hypothèque?

Hypothèque - Il s'agit d'un type spécial de garantie conçu pour assurer le prêteur contre un éventuel non-retour des fonds. Dans ce cas, la propriété achetée est utilisée comme garantie.

Traditionnellement, les hypothèques utilisent des biens immobiliers - appartement, immeuble résidentiel, part dans la propriété.

Lors de l'enregistrement d'une hypothèque, la propriété sur le droit de propriété appartient à l'acheteur. De plus, étant donné qu’il s’agit d’un nantissement, le créancier a le droit, en cas de défaillance de l’emprunteur, de ses obligations. poursuivre en justice l'immobilier à votre avantage.

De plus, le propriétaire n'a pas le droit de disposer de la propriété à sa discrétion. Sans accord avec un établissement de crédit, il ne peut ni vendre ni donner de biens immobiliers grevés d'une garantie.

1.1. Le sens des hypothèques

La principale caractéristique d'une hypothèque est gage. Sa présence est une condition essentielle à l'existence de ce concept économique.

Il faut comprendre que non seulement la propriété achetée, mais aussi déjà la propriété de l'emprunteur peut devenir une garantie.

Par exemple, les banques ne sont pas toujours disposées à s’entendre sur des prêts. logements en construction, parce que le droit de propriété n’a pas encore été enregistré pour lui. Il est donc impossible d'imposer une charge.

Le processus devient beaucoup plus simple si l’emprunteur potentiel propose d’arranger à titre de garantie un appartement qu’il possède déjà.

Une fois la construction et la mise en service terminées, vous pouvez vendre l’objet du gage avec l’autorisation de la banque afin de rembourser le prêt. Une autre option consiste à maintenir le fardeau jusqu'au plein accomplissement des obligations. Dans ce cas, l'emprunteur devient propriétaire de deux appartements.

Les financiers hypothécaires comprennent deux catégories économiques: gage de propriété, ainsi que publié en vertu de celui-ci prêt d'argent.

Dans le même temps, on peut distinguer un certain nombre de signes caractéristiques d’une hypothèque:

1. la conception est régie par les lois fédérales;
2. la nature cible, c’est-à-dire que lorsqu’une demande de prêt pour un appartement, il ne fonctionnera pas pour dépenser de l’argent pour l’achat d’autre chose;
3. prêt à long terme (jusqu'à 50 ans);
4. taux d'intérêt plus bas par rapport aux prêts non ciblés.

Théoriquement, il existe la possibilité d’obtenir une hypothèque et d’acquérir d’autres biens (par exempleproduits de luxe), ainsi que les frais de scolarité et de traitement. Cependant, de tels programmes ne sont pas populaires en Russie.

1.2. Histoire du développement

Les historiens s'accordent pour dire que le terme hypothèque eu lieu il y a très longtemps - environ dans 5 000 année BC.

Puis dans la Grèce antique, ils ont appelé l'hypothèque pilier, qui a été installé sur le terrain de l’emprunteur. Il contenait des informations relatives à l'objet de l'engagement. En outre, des prêts garantis par des biens immobiliers ont été émis dans l’Égypte ancienne.

Dans notre pays, l'hypothèque au sens moderne du terme est apparue il n'y a pas si longtemps. L'achat d'appartements à crédit contre caution n'est devenu possible qu'à la fin 90années

L’impulsion en fut l’adoption de en 1998 droit hypothécaire. À ce jour, il agit comme le principal acte législatif régissant l'exécution des contrats de prêt hypothécaire.

1.3. Les avantages et les inconvénients des hypothèques

Pour la plupart des résidents de notre pays, l’enregistrement hypothécaire est le seul moyen de devenir propriétaire d’un appartement aujourd’hui, et non dans un avenir lointain. Cela conduit à une demande constante de programmes hypothécaires.

Les spécialistes soulignent un certain nombre de les avantagesque les emprunteurs obtiennent lors de leur demande d’hypothèque:

1. Acquérir votre propre maison avec le maximum d'avantages disponible pour ceux qui sont admissibles à recevoir hypothèques préférentielles. En Russie, les jeunes spécialistes, les militaires et les citoyens élevant plus d'un enfant peuvent bénéficier de programmes spéciaux.
2. Résoudre les problèmes de logement dès que possible. L'utilisation d'une hypothèque vous permet d'abandonner l'accumulation de fonds à long terme pour votre propre appartement. En outre, la nécessité de donner d’énormes sommes d’argent à un étranger chaque mois au fur et à mesure que les loyers disparaissent.
3. Pour certains, l’enregistrement hypothécaire vous permet d’investir dans l’immobilier. Le prix d'un tel bien immobilier baisse rarement et, à long terme, la croissance de la valeur des appartements ne s'arrête pas. Lors de l'achat d'une propriété, l'emprunteur a la possibilité de la réaliser à un coût plus élevé. Dans le même temps, il sera possible non seulement de rembourser la dette hypothécaire, mais également d’obtenir des bénéfices tangibles.

Malgré les avantages importants, l’hypothèque a un certain nombre de inconvénients:

1. Il peut être assez difficile d’obtenir une hypothèque. De nombreux organismes de crédit contrôlent les emprunteurs de manière si minutieuse qu'il est difficile de prendre une décision positive.
2. Forte taille des trop-payés. Lors de l’enregistrement d’une hypothèque pour une longue période, celle-ci peut être égale au montant initial de l’emprunt.
3. Le propriétaire est limité dans les droits de disposer de la garantie.
4. La période de remboursement du prêt est généralement assez longue. Tout le monde n'est pas prêt à effectuer des paiements impressionnants tous les mois pendant 10 à 30 ans.
5. Il y a un risque de perdre l'appartement. Si, pour une raison quelconque, l'emprunteur ne remplit pas ses obligations en vertu de l'hypothèque, la banque a le droit, par le biais du tribunal, de récupérer ou de vendre l'objet du gage aux enchères.

Les statistiques montrent que vous pouvez vous permettre d'acheter une maison avec une hypothèque ne peut plus 5% de citoyens russes. Dans le même temps, la plupart d'entre eux contractent des emprunts à des conditions favorables.

2. Y a-t-il une différence entre les concepts d'hypothèque et d'hypothèque?

La plupart des citoyens ne peuvent pas se permettre d'acheter un appartement au comptant. C’est pourquoi les statistiques montrent que plus que 50% toutes les transactions immobilières se font par l’enregistrement de prêts hypothécaires. Dans un article précédent, nous avons déjà expliqué comment acheter un appartement sur une hypothèque - par où commencer et comment procéder pour acheter une maison à crédit.

Tout le monde ne sait pas que les concepts hypothèques et prêt hypothécaire inégale.

Prêt hypothécaire - Il s'agit d'un élément important du système hypothécaire, qui implique une banque émettant un prêt contre garantie sous la forme d'un nantissement de biens immobiliers.

Il se trouve que, lors de l’octroi d’un emprunt, un organisme bancaire, afin de s’assurer du retour des fonds émis, prépare l’appartement acheté en gage. C’est un bien immobilier acheté avec des fonds empruntés dans la situation décrite ci-dessus qui agit hypothèque.

Sous hypothèque comprendre une certaine forme de garantie. Avec elle, le bien acquis appartient au débiteur et est utilisé par ce dernier, mais une charge lui est imposée.

Il s'avère que si le débiteur refuse de rembourser le prêt, le prêteur a le droit de vendre le bien afin de rembourser les fonds octroyés sous forme de prêt.

Aperçu des principaux types de prêts hypothécaires en Russie

3. Les principaux types d'hypothèques et d'hypothèques

Aujourd'hui, pour beaucoup, le crédit hypothécaire est le seul moyen de résoudre le problème du logement. Par conséquent, la demande pour ce service financier est en augmentation constante.

Dans de telles circonstances, afin d'attirer le plus grand nombre de clients possible, les banques lancent tout sur le marché. nouveaux programmes. En même temps, un grand nombre de clients ont non seulement du mal à décider quel programme leur conviendra le mieux, mais ils ne savent pas non plus quelles sont leurs différences fondamentales.

Prêts hypothécaires - le concept comporte de multiples facettes. Par conséquent, en fonction de diverses caractéristiques, on distingue un grand nombre de classifications:

• à des fins de prêt;
• en fonction de la devise du prêt;
• par type de propriété à acheter;
• par la méthode de calcul des paiements mensuels.

Ce n'est pas une liste complète, et chaque classification a le droit d'exister.

Certains experts préfèrent mettre en évidence groupes hypothécairessur la base de sa définition de garantie immobilière.

Selon ce principe, on peut distinguer deux groupes:

1. hypothèque sur la sécurité de la propriété possédée;
2. Bien plus souvent, un emprunt est contracté par ceux qui n’ont rien, c’est pourquoi un emprunt garanti par un bien acheté est plus populaire.

Si l'hypothèque est émise de la première manière, l'emprunteur bénéficie des avantages suivants:

• taux inférieur;
• la possibilité d'une mauvaise utilisation des fonds.

Lors de la demande d'une hypothèque sur la sécurité du bien acquisau contraire, le prêt est exclusivement ciblé. Autrement dit, vous ne pouvez rien acheter sauf un appartement avec l'argent reçu. En outre, il doit être approuvé par la banque. Lisez comment obtenir un prêt hypothécaire garanti par un appartement dans un article séparé.

Aujourd’hui, un grand nombre d’organisations de crédit coexistent sur le marché. Naturellement, cela conduit à une concurrence énorme.

Chaque banque cherche à développer plusieurs programmes de prêt hypothécairequi sera unique et sera populaire parmi les emprunteurs.

Les programmes de prêt sont appelés différemment, mais le plus souvent, les noms reflètent méthode de production soit le but. Dans le premier cas les noms sont plutôt de nature publicitaire. Dans le second - ils reflètent le but réel de l'hypothèque.

Aux fins de l'enregistrement, il est d'usage de distinguer:

1. Prêt pour l'achat d'un appartement sur le marché secondaire l'un des plus communs aujourd'hui. Il est caractérisé conditions optimales, taux d'intérêt favorable. En outre, ce type d’hypothèque a une conception rapide. De nombreuses banques proposent plusieurs types d’hypothèques pour l’achat de logements sur le marché secondaire, selon lesquelles certains avantages sont offerts à certains groupes d’emprunteurs.
2. Prêt hypothécaire pour des biens immobiliers en construction permet d’acheter un logement lors de sa construction. Il faut comprendre que le développeur doit être accrédité par l'organisme de crédit émetteur. Pour la banque dans ce cas, il y a non seulement le risque de défaut, mais aussi la probabilité que la construction ne soit pas achevée. Par conséquent, pour des programmes similaires la plus haute enchère. Naturellement, cela entraîne une augmentation du trop-payé. Cependant, l'emprunteur a un avantage: vous pouvez acheter un appartement à un coût bien inférieur.
3. Hypothèque pour la construction d'une maison délivré à ceux qui ont un terrain. Un tel prêt vous permet de construire une maison privée.
4. Prêt pour l'achat de biens immobiliers de banlieue vous permet de devenir propriétaire maison de ville, maison de campagne, la terre ou chalet. Il existe sur le marché des propositions développées par des organismes de crédit avec le soutien de développeurs. Ces programmes offrent la possibilité d’acheter des propriétés résidentielles dans des zones écologiquement propres à des prix abordables.

Il s'avère que l'emprunteur, afin de faciliter le choix parmi la variété de programmes de prêt hypothécaire, devrait décider quelle propriété sera utilisée par lui comme garantie.

Après cela, dans la succursale de la banque, sur son site Web ou sur Internet, il est nécessaire de sélectionner un programme correspondant aux les buts. Autrement dit, il convient de prendre en compte les programmes qui vous permettent d’acheter le type d’immobilier souhaité.

Programmes d'hypothèque pour les jeunes familles, les employés de l'État, les fonctionnaires et les jeunes professionnels

4. Programmes spéciaux de prêts hypothécaires - aperçu des programmes hypothécaires TOP-4

En Russie, il n'y a pas que programmes hypothécaires standard (de base)pour lequel tout le monde peut postuler, mais spécialvisant à faciliter l’achat de logements pour certaines catégories de citoyens. Le soutien du gouvernement est une caractéristique distinctive d'une telle hypothèque.

1) Hypothèque avec soutien de l'Etat

Les prêts hypothécaires bénéficiant de l’aide de l’État ont pour objectif de contribuer à la résolution des problèmes de logement, qui sont destinés aux citoyens socialement vulnérables.

Ceux-ci comprennent:

• familles appartenant à des familles nombreuses;
• citoyens élevés dans des orphelinats;
• les bas salaires du secteur public;
• personnes handicapées;
• d’autres catégories de citoyens qui ne peuvent pas acheter de logement sans l’aide de l’État.

Pour saisir l’opportunité de solliciter une hypothèque sociale, les citoyens doivent être placés tourner améliorer les conditions de vie.

Il existe plusieurs types d'assistance fournie par l'État:

• subvention, qui peut être utilisée à la fois pour rembourser l’hypothèque existante et pour effectuer un paiement initial;
• taux d'intérêt réduit sur un prêt hypothécaire;
• vente à crédit de biens immobiliers à prix réduit.

Un citoyen n'a pas le droit de choisir indépendamment le type d'aide qu'il devrait préférer. Cette décision est prise par les autorités locales.

2) Hypothèque militaire

Pour les militaires qui participent au programme de système d'hypothèque cumulative, il est possible d'utiliser le programme pour acheter des appartements "Hypothèque militaire". Un tel prêt est soutenu par l'État.

Sur un compte spécial, l'armée est transférée subventionsqui sont destinés à l’acquisition de biens immobiliers résidentiels. De plus, avec 2016 années, les militaires ont eu l’occasion de choisir la région d’acquisition de logements, ainsi que le type de propriété.

3) Hypothèque pour une jeune famille

Un autre type d'hypothèque sociale est une hypothèque pour une jeune famille. L'action de ce programme devait cesser dans 2015 année. Cependant, les conditions ont été modifiées et l'hypothèque de la jeune famille a été prolongée. À l’heure actuelle, il est prévu que le programme fonctionne jusqu’à 2020 années

Le droit d’utiliser ce type d’hypothèque concerne les familles qui remplissent les conditions suivantes:

• l'un des conjoints est plus jeune 35 ans
• reconnaissance officielle de la famille comme nécessitant de meilleures conditions de logement.

Le programme prévoit la possibilité d’utiliser des fonds subventionnés comme contribution à un prêt hypothécaire. En outre, le montant maximal de l'aide d'État est de 30% du coût du logement.

4) Hypothèque pour jeunes professionnels

Ce programme est conçu pour aider à l’achat de logements. les employés budgétaire sphèresdont l'âge ne dépasse pas 35 ans L’un des programmes de cette catégorie est la maison de l’enseignant.

Les catégories de citoyens autorisés à participer au programme bénéficient d'un taux d'intérêt réduit et d'autres conditions préférentielles.

Ceux qui envisagent de profiter du programme de prêt hypothécaire social doivent savoir qu’en plus des programmes fédéraux il y a aussi programmes spéciaux dans les régionsdéveloppé par les autorités locales. C'est dans ces organisations que vous pouvez en apprendre davantage sur les programmes existants.

Plus en détail sur l'hypothèque sociale pour les jeunes familles, le personnel militaire et les autres employés du secteur public, dont nous avons parlé dans le précédent numéro.

Les principales étapes du crédit hypothécaire

5. Obtenir un prêt hypothécaire - 7 étapes principales pour obtenir un prêt hypothécaire

L'hypothèque est un processus long et complexe qui oblige l'emprunteur à analyser soigneusement chaque décision prise.

Afin de faciliter le processus de transaction, les banques développent formes standard de documentation. Pour que le prêt hypothécaire soit aussi confortable que possible pour l'emprunteur, il doit connaître les caractéristiques de chaque étape de l'hypothèque.

Étape 1. Préliminaire

Tout d'abord l'emprunteur doit analyser soigneusement les conditions d'octroi d'un prêt hypothécaire, ainsi que les droits et obligations qu'il recevra en cas de conclusion d'un contrat de prêt.

Prochaine étape Il devient le calcul du maximum possible pour obtenir le montant de l'hypothèque. En outre, les caractéristiques du prêt sont convenues et un calendrier de paiement préliminaire est établi.

Si l'emprunteur est satisfait de tous les points discutés, application ou demande d'hypothèque.

Du point de vue d’un établissement de crédit, l’application est l’une des principales sources d’information sur le client et devrait inclure les données suivantes:

• conditions hypothécaires souhaitées - le montant, le schéma de calcul et le montant du paiement mensuel et les autres conditions prévues par le formulaire;
• but du prêt - acquisition de biens immobiliers, construction, refinancement d'hypothèques et autres;
• acompte;
• informations client - Nom, date de naissance, adresse, éducation et autres;
• données de disponibilité de la propriété et obligations existantes (prêts, pensions alimentaires);
• information sur l'emploi, salaire et autres revenus.

Lors du choix d'un programme de prêt et de la propriété souhaitée important à considérerque dans la plupart des cas, le montant du prêt ne dépasse pas 70% valeur de la propriétépromis. C'est 30% du prix de l'immobilier devra être payé par des fonds propres.

En outre, le plus souvent, les banques vous demandent de placer le montant de l’acompte sur leur compte ouvert.

Pour déterminer la solvabilité maximale, les organismes de crédit tiennent compte du revenu de l'emprunteur moins les fonds versés mensuellement pour d'autres obligations.

Il est généralement admis que le montant du versement hypothécaire mensuel devrait être égal à pas plus 30% du montant du revenu net. C'est sur la base du montant reçu que le montant maximal du prêt possible est calculé à l'avenir.

Aussi au stade préliminaire, il est déterminé sous lequel pour cent prêt hypothécaire sera émis. Cela dépend du montant que la banque accepte de fournir à l'emprunteur et des conditions du prêt actuellement en vigueur.

Étape 2. Collecte et analyse des données sur l'emprunteur et le sujet de l'engagement

Le but de cette phase est de filtrer les emprunteurs potentiellement insolvables.

Pour cela, la banque utilise les mesures suivantes:

• vérification du travail;
• vérification des données du client et de son historique de crédit;
• analyse de la fiabilité et de la taille des revenus et des dépenses indiqués dans la demande;
• évaluation du prétendu sujet du nantissement.

À ce stade, l'emprunteur est également expliqué en détail aux exigences à remplir la propriété, qui seront achetés avec des fonds issus d’une hypothèque. Le plus souvent, il s’agit d’un niveau élevé de liquidité, de l’absence de charge et d’autres droits de propriété de tiers.

En outre, afin de classer l'emprunteur comme stable ou instable, re-interview. Pour ce faire, posez des questions dont les réponses sont évaluées en points.

Si, lors de la première étape, il n’existait aucune confirmation documentaire du revenu, ainsi que des droits de propriété sur les avoirs indiqués dans le questionnaire, des documents pertinents sont demandés.

Le service de sécurité de la banque vérifie minutieusement la validité des documents soumis auprès d'un emprunteur potentiel.

De plus, lors des changements d'emploi au cours des 2-3 dernières années, il est souvent précisé quelles circonstances ont conduit à une telle décision.

Étape 3. Évaluation de la probabilité de remboursement de l'hypothèque

Afin d’évaluer la probabilité qu’un emprunteur rembourse ses obligations hypothécaires, les organismes de crédit utilisent une procédure spéciale appelée souscription. Au cours de celui-ci, sur la base du revenu et de la propriété, les capacités financières du client sont analysées.

Les caractéristiques de personnalité suivantes sont également évaluées sans faute:

• la disponibilité de l'éducation;
• ancienneté;
• qualification;
• la société dans laquelle le client travaille en termes de stabilité.

Lors de l'analyse, les coefficients suivants sont également calculés:

• le rapport entre les dépenses obligatoires de l'emprunteur et ses revenus;
• Quelle est la part des paiements sur le prêt prévu dans les salaires?
• Quel pourcentage du prêt sera le coût de la vente de la garantie.

En outre, dans le cadre de ses communications avec l'emprunteur et de l'évaluation de ses antécédents de crédit, son désir est déterminé à rembourser dans les délais les obligations contractées.

Sur la base des données obtenues, des coefficients spéciaux sont calculés, les risques de la banque sont évalués lors de l'octroi d'un prêt. Le résultat est une compilation d’un département qui évalue les emprunteurs, recommandations au département de crédit.

Sur la base des recommandations formulées, il est accepté la décision donner soit refuser dans l'émission d'un prêt hypothécaire. Le plus souvent, un refus s'ensuit lors de l'identification du fait de fournir de fausses données, ainsi que des problèmes liés aux antécédents de crédit.

Si le client est stable, il peut lui fournir une liste des conditions dans lesquelles une décision positive sera prise: attirer un coemprunteur ou un garant et soumettre des documents supplémentaires.

Étape 4. Décision hypothécaire

Lorsque toutes les étapes préliminaires sont terminées, l’emprunteur trouve et fournit à la banque l’objet de la garantie prévue.

En outre, jusqu'à ce que la décision soit prise, l'évaluation et l'acceptabilité de l'utilisation du bien présenté en tant que garantie sont effectuées. Ceci est compilé avis juridique.

Tous les documents compilés lors de l'analyse sont rassemblés dans un fichier unique et soumis à l'examen. comité de créditqui prend la décision finale sur la possibilité de prêt.

En cas d’approbation, il est établi comment le gage sera établi, à propos duquel avis pour l'emprunteur.

Étape 5. Conclusion d'une transaction hypothécaire

A ce stade, plusieurs accords sont conclus entre les parties à la transaction:

1. Entre l'emprunteur et le propriétaire du bien pour lequel un prêt est consenti, est contrat de vente.
2. Entre la banque et l'emprunteur contrat de prêt. Il faut indiquer: la taille et la durée du prêt hypothécaire, le taux d’intérêt, les motifs pour lesquels le contrat peut être résilié à l’avance et la propriété retirée, la priorité de remboursement.
3. La convention de gage (hypothèque) doit Assurez-vous de vous inscrire auprès des agences gouvernementales. Cet accord reflète ce que la propriété fait l'objet d'un gage, sa valeur. En outre, il est indiqué que l'obligation principale est le prêt, son montant et sa durée, auquel cas la garantie est transférée à la banque, qu'elle soit ou non assurée.
4. Contrats d'assurance. Pour réduire le niveau de risque, les banques exigent plusieurs types d’assurance. Les prêts assurés sur le marché financier ont une grande liquidité. Vous devez souvent assurer le gage de la propriété transférée. Il est conseillé que le montant du contrat d’assurance ne soit pas inférieur au montant du prêt, compte tenu des intérêts. Souvent, la vie et la performance de l'emprunteur sont également assurées.

La fin de l’étape de la conclusion d’une transaction hypothécaire est le transfert de fonds au vendeur de la manière prévue dans le contrat de prêt.

Étape 6. Service de crédit

Durant cette phase, les activités suivantes sont réalisées:

• effectuer les paiements suivants;
• vérification de la conformité des paiements effectués au calendrier de remboursement du prêt;
• comptabilité bancaire des opérations de crédit;
• calcul et transfert des primes d'assurance;
• travailler avec des arriérés;
• rapports sur les prêts émis et remboursables.

Étape 7. Clôture d'un prêt hypothécaire

Cette étape complète la transaction hypothécaire. Lorsque toutes les obligations sont remboursées par l'emprunteur, son compte de prêt est annulé. Après cela, la transaction de crédit est clôturée et la propriété est supprimée de la charge.

Ainsi, l'hypothèque prend fin. Cela doit être enregistré dans Registre d'état.

Il existe une autre option pour le développement d'événements dans lesquels l'emprunteur ne rembourse pas la dette, violant ainsi les termes de l'accord de prêt.

Dans ce cas, dans une procédure judiciaire ou non judiciaire, l’organisme de crédit attire verrouillage sur le sujet des hypothèques. Le résultat est la vente de la garantie, le produit sert à payer la dette. S'il reste des fonds pendant cette procédure, ils sont transférés à l'emprunteur.

Ainsi, une transaction hypothécaire comprend sept étapes consécutives. Selon les termes du contrat, la durée de la procédure peut être de plusieurs dizaines d'années.

Conseils pour choisir l'option de programme de prêt la mieux adaptée

6. Comment choisir une hypothèque - avis d'experts

Le prêt hypothécaire est une obligation qui est acceptée pour plus d'un an, généralement pour plusieurs dizaines d'années. Par conséquent, le choix du programme doit être abordé de manière aussi responsable que possible.

Pour sélectionner les conditions les plus favorables, il est important de procéder à une analyse préliminaire approfondie.

N'oublie pasqui souvent, les banques présentent certains paramètres de prêt, les utilisant comme un geste publicitaire.

Ne croyez pas tout inconditionnellement, est important vérifiez tous les paramètres de crédit, et pas seulement ceux auxquels les banques prêtent attention.

Vous trouverez ci-dessous des conseils d’experts sur les paramètres de prêt à étudier pour en comprendre les avantages.

Astuce 1. Analyser les taux d'intérêt

Traditionnellement, lorsqu’ils choisissent le bon programme hypothécaire, les emprunteurs accordent une attention particulière à taux d'intérêt.

Aujourd’hui en Russie, en moyenne, c’est 12-15%, qui est considéré comme un niveau assez élevé. Certains des plus gros paiements excédentaires sur les prêts hypothécaires s’expliquent, en premier lieu, par un niveau significatif. l'inflation.

Dans un avenir proche, un changement de situation n'est pas attendu. Réduction du taux d'intérêt à un niveau adéquat 8% arriver seulement après 15 années, l'économie sera stable.

Pour rendre la comparaison des programmes plus visuelle, il est conseillé de pré-produire calcul de l'hypothèque. Cela peut être fait non seulement dans les agences bancaires, mais aussi en ligne, en utilisant calculateur de prêt.

Il suffit d'entrer le taux, la durée et le montant du prêt pour voir paiement mensuel estimé. Mais n'oubliez pas que les calculatrices standard ne prennent pas en compte différentes commissions.

En plus de la taille du paiement mensuel, la calculatrice vous permet d’évaluer taux de trop-payé. Tout le monde ne se rend pas compte que lors de la demande d'une hypothèque à long terme - plus 10 années, le trop-payé peut être égal au montant du prêt initial reçu et même le dépasser plusieurs fois.

Astuce 2. Comparez la taille des commissions.

Tous les emprunteurs ont une idée de la taille du taux d’intérêt du prêt qu’ils reçoivent. Cependant, peu savent combien ils seront facturés pour le service des diverses opérations bancaires. Dans le même temps, en termes monétaires, les dépenses de l'emprunteur peuvent s'élever à plus de mille roubles.

Les emprunteurs sont souvent tentés à un taux d’intérêt inférieur à celui des autres banques, sans tenir compte taille de la commission.

Dans le même temps, les banques indiquent souvent le niveau paiements supplémentaires en pourcentage par mois, auquel les clients ne font souvent pas attention lors de l’inscription. En conséquence, au fil des années de service d’un prêt, d’énormes sommes d’argent s’accumulent.

Il existe plusieurs types de commissions:

• pour gérer un compte de crédit;
• pour effectuer des paiements mensuels;
• pour le traitement et l'émission d'un prêt.

Tous augmentent le montant du trop-perçu en vertu du contrat. Par conséquent, la disponibilité des commissions devrait encore être clarifiée avant signer un contrat de prêt.

Astuce 3. Analyser les conditions d'assurance

La loi oblige, lors de l’assurance des hypothèques, à assurer des garanties. En même temps, les banques, en plus de l’assurance obligatoire, incluent souvent - Assurance vie, santé et invalidité du débiteur.

Il convient de noter que les cotisations, à la fois obligatoires et complémentaires, sont à la charge de l’emprunteur.

Souvent, pour l'année, vous devez faire une commande supplémentaire 1% du montant du prêt. Il est naturel que, avec une longue maturité, les montants soient assez importants.

En principe, tous les types d’assurance complémentaire sont facultatifs et sont émis exclusivement avec l’accord du client.

Si la banque refuse de souscrire une assurance, il se peut que augmentation du taux d'intérêt. Par conséquent, il est si important de clarifier la disponibilité de l’assurance, ainsi que le montant des paiements qui y sont effectués.

Avant de prendre une décision, vaut la peine faire un calcul et comparer les économiescausée par le refus de l’assurance, avec un trop-perçu supplémentaire lié à une augmentation du taux.

Astuce 4. Étudiez les conditions de remboursement anticipé

Dans la plupart des cas, les emprunteurs s’efforcent de rembourser leur emprunt hypothécaire le plus rapidement possible.

Les statistiques montrent qu’il existe souvent des cas où une hypothèque émise sur 20 années, ferme à travers 10et parfois beaucoup plus tôt, mais toutes les banques ne sont pas satisfaites de cet état de fait.

Avec le paiement accéléré des prêts hypothécaires, l'établissement de crédit perd d'énormes profits. C'est pourquoi les prêteurs s'efforcent de rendre les remboursements anticipés non rentables pour les clients.

Il y a plusieurs façons de le faire.:

1. moratoire, c’est-à-dire l’interdiction des paiements d’un montant supérieur au calendrier prévu pour une période donnée;
2. commissions pour remboursement anticipé;
3. complication du schéma remboursement anticipé.

Conseil 5. Spécifiez les conditions dans lesquelles un contrat de prêt peut être résilié.

Avant de signer le contrat de prêt hypothécaire, il convient de préciser les conditions dans lesquelles la banque est en droit de résilier unilatéralement ce contrat.

Traditionnellement, les organismes de crédit décident de mettre fin au contrat lorsque l’emprunteur 3 une fois par an permet longs délais.

Toutefois, dans certains cas, même un retard de paiement unique peut entraîner des problèmes importants.

Ainsi, lors du choix d’un programme d’enregistrement d’une hypothèque, il est impératif de procéder à une analyse de tous les paramètres mentionnés. Sans cela, on ne peut pas être sûr que les meilleures conditions sont choisies.

Conditions d'octroi de prêts hypothécaires à l'exemple des plus grandes banques de la Fédération de Russie

7. Conditions d'obtention d'une hypothèque en 2019 sur l'exemple des banques les plus populaires en Russie

Les hypothèques sont basées sur les lois fédérales. Dans ce cas, les conditions que les banques créent pour les emprunteurs, déterminent elles-mêmes.

Commun à tous les programmes sont traditionnellement considérés Citoyenneté russeaussi bien enregistrement permanent dans la régionoù un prêt est émis et immobilier est acquis. Néanmoins, en accordant des prêts pour l'achat d'appartements sur le marché secondaire, certaines organisations traitent même ces conditions avec loyauté.

Sexe du futur emprunteur joue également un rôle secondaire. Cependant, certains agents de crédit préfèrent accorder des prêts à des hommes ou à des femmes.

Enseignement supérieur la plupart des banques attachent une grande importance. Bien entendu, les organismes de crédit officiellement ne prescrivent pas de diplôme dans les programmes. Cependant, cette condition augmente le niveau de fiabilité, car il est toujours plus facile pour une personne ayant fait des études supérieures de trouver un emploi.

Les clients avec un risque élevé de désapprobation de prêt sont également considérés comme ceux qui ont la seule source de revenu - propre entreprise. Par conséquent, les entrepreneurs sont souvent confrontés au rejet de la candidature soumise.

Les établissements de crédit consentent beaucoup plus volontiers des prêts hypothécaires à ceux qui ont des salaires stables dans des entreprises fiables.

Nous examinons ensuite ces conditions et d’autres conditions relatives aux prêts hypothécaires dans les banques russes.

Condition 1. Age de l'emprunteur

Les banques préfèrent émettre des hypothèques aux citoyens en âge de travailler. Obtenir une hypothèque peut ceux qui ont déjà tourné 21 année

La limite supérieure est traditionnellement considérée âge de la retraite plus ou moins 5 les années. Mais il y a quelques caractéristiques.

La limite supérieure des prêts en moyenne en Russie implique la fin de tous les paiements d'hypothèque par 65 années L'âge maximum est offert en Sberbank. Ici, vous pouvez payer un prêt avant d'atteindre 75 ans

Il existe certaines caractéristiques pour déterminer la limite d'âge supérieure et pour la conception hypothèques militaires. La retraite des militaires commence par 45 C'est donc jusqu'à cet âge que les prêts hypothécaires sont spécialement développés pour ces catégories de citoyens.

Cependant, l’âge n’est pas un déterminant essentiel de l’hypothèque. Les banques font plus attention stabilité salariale, la présence de biensaussi bien garants soit coemprunteurs.

Condition 2. Mariage et coemprunteurs

Les banques ont la plus grande confiance emprunteurs familiaux. Cela est particulièrement vrai pour ceux qui ont des enfants et le conjoint travaille et reçoit un revenu stable.

Emprunteurs avec 2 un enfant et plus, et il y a un droit au capital de maternité, ils ont aussi certains les avantages. Ils peuvent utiliser des fonds publics pour le paiement initial ou le remboursement d’une partie de la dette principale.

Il s'avère que le fait d'avoir une famille est un avantage lors de l'enregistrement d'une hypothèque. Toutefois, dans les cas où le conjoint de la requérante est en congé de maternité, ainsi que si l'emprunteur a trop de personnes à sa charge, il peut très bien recevoirrefus d'émettre un prêt hypothécaire.

Quant au coemprunteur, sa présence augmente la probabilité d'un résultat positif. Coemprunteur représente la personne qui est obligée de payer le prêt sur un pied d'égalité avec l'emprunteur principal.

De plus, pour le calcul du montant maximum du prêt, le revenu de ces deux personnes est pris en compte. Comme les coemprunteurs attirent généralement les conjoints ou parents proches.

Condition 3. Durée de l'emploi

Un paramètre important qui est pris en compte lors de l’enregistrement d’une hypothèque est la durée du service. Traditionnellement, le candidat devrait travailler dans la même entreprise ou dans un seul poste pas moins de six mois.

En outre, l'expérience totale du passé 5 les années devraient être pas moins 12 des mois. Les plus grandes banques d'emplacement ont pour ceux qui ont salaire fixe et lieu de travail stable, idéalement service public.

Condition 4. Le montant du revenu

L'une des premières conditions à laquelle les employés de banque prêtent attention est le montant du revenu reçu par un emprunteur potentiel. À bien des égards, le montant de l'hypothèque obtenue, ainsi que le montant du paiement mensuel, en dépendent.

Il est légalement établi que le montant des versements sur un prêt hypothécaire doit être pas plus la moitié du revenu total. En d'autres termes, les fonds reçus devraient être suffisants pour répondre aux besoins naturels.

Vous pouvez augmenter le niveau de confiance d'un établissement de crédit en documentant l'existence de divers actifs rentables. Ça pourrait être titres, or et ainsi de suite la propriété.

Lorsqu’on examine la taille du revenu, certains organismes de crédit tiennent compte des paramètres suivants:

• revenu total des deux conjoints;
• salaires des membres de la famille impliqués en tant que garants ou coemprunteurs;
• autres revenus. Qui sera en mesure de confirmer officiellement (par exemple, les paiements de location).

Il convient de garder à l'esprit que les organismes de crédit évaluent non seulement le niveau de revenu, mais également l'exactitude des paiements sur des prêts anciens ou existants. Il s'avère que la probabilité d'échec augmente considérablement s'il existe des données sur la délinquance des prêts en cours.

Si le prêt, pour lequel il y avait des arriérés mineurs, a déjà été fermé, vous pouvez essayer de prouver à la banque que les retards de paiement sont dus à des circonstances difficiles. Par exempleVous pouvez soumettre un certificat de maladie ou de réduction.

Condition 5. Documents requis

L’une des conditions les plus importantes, sans laquelle il est impossible d’obtenir une solution positive, est de fournir ensemble complet de documents nécessaires. En outre, ils ne devraient pas seulement être correctement décorémais aussi passer un test sur authenticité.

Par exemple, pour contracter une hypothèque en Sberbank sera nécessaire:

• demande de prêt;
• document d'identité de l'emprunteur et de son épouse, enfants;
• certificat de mariage;
• certificat ou autre document officiel confirmant le niveau de revenu;
• copie du cahier de travail;
• documents de propriété qui serviront de garantie pour une hypothèque.

Dans la plupart des banques, la liste des documents est approximativement la même.

Condition 6. Acompte

Le montant des fonds propres à payer pour l'achat d'un appartement en vue d'obtenir un prêt hypothécaire varie d'une banque à l'autre.

Devrait savoirqu’au sein d’un même établissement de crédit, il puisse exister plusieurs programmes de prêts hypothécaires comportant un montant différent de l’acompte.

En moyenne, le niveau d'acompte dans les banques est 15-30% Cependant dans Sberbank les conditions sont plus fidèles. Donc, selon le programme "Jeune famille" acompte est fourni à hauteur de 10% Pour les familles avec enfants, il est réduit jusqu'à 5%. Plus en détail sur l'hypothèque sans mise de fonds, nous en avons parlé dans le dernier numéro.

Condition 7. Durée de l'hypothèque

Le terme pour lequel un prêt hypothécaire sera émis est convenu entre l'emprunteur et la banque. Pendant ce temps, tous les paiements sur le prêt doivent être effectués en totalité.

Le terme est influencé par plusieurs facteurs:

• niveau de revenu de l'emprunteur;
• montant du prêt requis;
• âge du client.

Durée maximalesur lequel vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire, en Sberbank compose 30 ans Certains établissements de crédit acceptent d’accorder un tel prêt à 50 ans

Durée minimale traditionnellement égal 10 années Les programmes prévoyant un remboursement intégral dans un délai de cinq ans sont beaucoup moins courants.

Les emprunteurs qui ont besoin de fonds pour une période plus courte peuvent être invités à prendre un prêt à la consommation au lieu d'un prêt hypothécaire.

Condition 8. Taux d'intérêt hypothécaire

Le taux d’intérêt moyen dans les banques russes est de 12-14% par an

Des conditions plus fidèles s’appliquent aux clients réguliers de la banque, ainsi qu’à ceux qui émettent une hypothèque pour programmes sociaux.

Les clients doivent être attentifs aux banques qui proposent de contracter un emprunt hypothécaire à un pourcentage inférieur. Souvent, dans ces cas, les commissions surestimées.

Condition 9. Procédure de paiement

Existe théoriquement 2 options pour effectuer des paiements mensuels:

1. différenciée;
2. paiements de rente.

Dans le premier cas le paiement est progressivement réduit, dans la seconde - Le paiement est effectué en quantités égales.

En Russie, le régime utilisant paiements de rente. Qu'il est offert par la plupart des banques.

Condition 10. Cotisations d'assurance

Le droit russe prévoit l’obligation d’assurer les prêts hypothécaires. Mais souvent, les banques introduisent des conditions d’assurance supplémentaire.

Ils introduisent la condition de l'assurance dans les programmes de crédit la vie du clientson capacité de travailaussi bien collatéral. Dans ce cas, le mieux est de choisir assurance tous risques, puisque son coût sera inférieur.

Ainsi, il existe un certain nombre de conditions pour l’octroi de prêts hypothécaires, auxquelles l’emprunteur doit se familiariser au moment de choisir une banque.

Calcul d'hypothèque (montant du prêt hypothécaire) à l'aide de la calculatrice en ligne

8. Comment calculer un prêt hypothécaire en ligne - Exemple de calcul du montant d’un prêt hypothécaire

Déjà au stade de la décision d'acheter un logement sur une hypothèque, les futurs emprunteurs se demandent quelle sera la taille des paiements mensuels et quel sera le montant du trop-perçu.

La plupart des grandes banques offrent à chacun la possibilité d'effectuer indépendamment tous les paiements nécessaires en utilisant calculatrice hypothécaire en mode en ligne. Cependant, certaines difficultés surviennent souvent.

Il semblerait que tout soit simple - entrez simplement:

• le taux pour le programme sélectionné en pourcentage;
• mode de paiement;
• durée du prêt (généralement en mois);
• le coût de l'appartement;
• montant de l'acompte.

Lorsque toutes les informations sont entrées, la calculatrice calcule montant des paiements et trop-payés.

Par exemple, les paramètres suivants sont spécifiés:

1. coût de l'appartement - 3 un million de roubles;
2. durée du prêt - vingt ans ou 240 des mois;
3. taux 13%;
4. pas d'acompte;
5. système de paiement de rente.

En conséquence, il s’avère que le montant du paiement mensuel est 35 147 roubles. Le paiement excédentaire dépassera 5,4 millions de roubles, c'est à propos de 180%. Il est acceptable ou non pour l'emprunteur de décider par lui-même.

Il convient de garder à l’esprit que lorsqu’ils calculent à l’aide d’une calculatrice hypothécaire, ils ne sont souvent pas pris en compte. commissions et paiements d'assurance.

Il est encore plus difficile de faire des calculs fiables lorsque le client effectue régulièrement des montants supérieurs au montant du paiement aux fins du remboursement anticipé partiel de la dette.

À partir des paramètres entrés dans la calculatrice hypothécaire, on peut constater que le montant des paiements et des trop-payés est affecté par les paramètres du programme définis par chaque banque. indépendamment.

Pour faciliter la sélection des conditions optimales, nous fournissons un tableau des conditions hypothécaires proposées par les grandes banques russes:

9. Remboursement anticipé d'une hypothèque (prêt hypothécaire) - est-ce rentable ou non?

La plupart des emprunteurs tentent de rembourser leur emprunt hypothécaire le plus rapidement possible. Cela s’explique par d’énormes trop-payés.

Il est facile de calculer que l’achat d’un appartement dans une hypothèque sur 20 ans, l'emprunteur remboursera 2 fois un montant plus important que celui qu'il prend à la banque. Et ce n’est pas la limite, s’il n’ya pas d’acompte, que le taux est supérieur à la moyenne et que la période est maximale, le trop-payé sera encore plus.

Certains pensent que l'inflation absorbera une partie du trop-payé avec le temps. Cependant, malgré tout, il est énorme dans tous les cas.

Pratique montreque de nombreux clients des banques, lorsqu'ils connaissent l'ampleur des trop-payés, refusent de prendre une hypothèque. Ceux qui ont néanmoins décidé de prendre un tel engagement tentent de s'en débarrasser le plus rapidement possible.

N'oubliez pas qu'en Russie, il est le plus souvent utilisé plan de rente effectuer des paiements, ce qui implique un remboursement très lent du principal. Dans les premiers mois et même les années, les intérêts sur le prêt sont payés.

La dette principale elle-même est réduite très lentement. Cette situation ne convient pas aux emprunteurs, ils commencent donc à produire paiements anticipésdans lequel le montant de la dette est réduit beaucoup plus nettement.

Mais de telles décisions ne sont pas rentables pour les banques car elles perdent d'énormes profits. Par conséquent, ils mettent tout en œuvre pour que les emprunteurs refusent le remboursement anticipé.

À cette fin, les mesures suivantes ont traditionnellement été appliquées:

• moratoire de prépaiement implique l'interdiction de tels paiements pendant plusieurs années;
• les commissions sont introduites remboursement accéléré de la dette principale;
• fixe montant des paiements anticipés;
• procédure d'allégement de la dette est compliquée - le plus souvent, vous devez rédiger une déclaration un jour précis, puis vous présenter un nouvel échéancier de remboursement.

Les experts recommandent de ne pas se précipiter pour un remboursement anticipé. Il est préférable de procéder à une analyse approfondie de l'efficacité de telles actions avant de les commettre.

N'oubliez pas qu'aujourd'hui, un montant donné a plus de valeur que demain, compte tenu de l'inflation.

10. TOP-5 banques avec les meilleures conditions pour les prêts hypothécaires

Aujourd'hui, presque toutes les banques proposent plusieurs programmes hypothécaires. Beaucoup d'entre eux se caractérisent par des conditions très favorables. Nous avons déjà écrit dans l’un de nos articles sur les endroits où il est plus rentable de contracter un emprunt hypothécaire.

Cependant, la recherche indépendante du programme idéal nécessitera énormément de temps. Une bonne option consiste à utiliser les notes des banques établies par des experts.

L'une de ces notations est présentée ci-dessous sous la forme d'un tableau:

11. Assistance professionnelle pour l'obtention et l'obtention d'une hypothèque

Faire un prêt hypothécaire est un processus long et difficile. Cela pose des difficultés particulières à ceux qui n’ont pas d’éducation juridique ou financière.

Pour économiser du temps, des efforts et de l’argent, il est conseillé à ces catégories de citoyens de faire appel à des professionnels appelés courtiers en hypothèques. Ils aident à trouver programme hypothécaire, qui sera le plus rentable dans des conditions spécifiques.

La plupart des grandes agences immobilières comptent parmi leur personnel des courtiers en hypothèques et parfois même un département entier. En outre, le marché fonctionne entreprises spécialiséespour laquelle l’aide à l’obtention de prêts est l’activité principale. En outre, avec leur aide, vous pouvez contracter un emprunt avec des antécédents de mauvais crédit sans certificat de revenu ni garant.

À Moscou, les leaders parmi ces entreprises sont:

1) la liberté

Freedom promet à son client de réaliser une réduction de taux maximale de 1% auprès des banques.

En outre, la coopération avec ce courtier vous permet de vous débarrasser des commissions d’émission de prêts hypothécaires.

2) Sélection d'hypothèque

La société garantit que les demandes adressées aux banques de Moscou par son intermédiaire seront correctement approuvées.

Le courtier est présent sur le marché depuis 2012 et fournit une assistance à la fois aux personnes morales et aux personnes morales.

3) L'ABC du logement

L’ABC du logement, l’une des plus grandes agences immobilières de Moscou, a commencé ses travaux en 1997.

Pendant ce temps, 8 succursales ont été ouvertes dans toute la capitale.

4) Capital immobilier

Capital real estate permet d’obtenir une hypothèque dans les meilleurs délais en fournissant un minimum de documents.

De nombreuses sociétés de courtage développent un réseau de succursales en Russie, au-delà de la capitale. Dans tous les cas, vous pouvez toujours trouver un courtier hypothécaire fiable dans des mégapoles assez grandes.

12. Foire aux questions sur l'hypothèque (FAQ) 📣

Dans le processus d’étude de la question de l’obtention de prêts hypothécaires, les futurs emprunteurs sont inévitablement confrontés à un grand nombre de questions. Trouver des réponses à ces questions nécessite beaucoup de temps et d’efforts.

Par conséquent, nous avons décidé de simplifier la vie de nos lecteurs - les réponses aux questions les plus courantes sur l’hypothèque ne devront plus être recherchées sur Internet. Nous les avons cités à la fin de cette publication.

Question 1. Comment calculer l'hypothèque en ligne à l'aide d'une calculatrice de prêt?

Évaluer les principaux paramètres d'un prêt hypothécaire en mode en ligne permettre spécial calculatrices. Dans ce cas, vous pouvez utiliser à la fois ceux qui sont publiés sur le site Web d'une banque donnée et ceux qui se trouvent sur notre site Web. Vous pouvez calculer l'hypothèque à l'aide de notre calculateur d'hypothèque.

En utilisant de tels programmes, vous pouvez calculer:

• montant du paiement mensuel;
• le montant total de tous les paiements pour toute la durée du prêt;
• taille des trop-payés.

Pour déterminer les valeurs nommées, vous devez entrer dans les champs de la calculatrice:

• montant du prêt ou le coût de l'appartement et le montant de l'acompte;
• durée du prêt - généralement indiquée en mois;
• taux d'intérêt pour le programme sélectionné;
• régime de paiement.

Les modes de paiement sont de 2 types:

1. la rente viagère;
2. différenciée.

Si vous choisissez paiements de rente, un montant constant devra être payé mensuellement. Cependant, seule leur composition est différente. Premièrement, les intérêts occupent la majeure partie du paiement, leur contenu diminue progressivement et le remboursement de la dette principale augmente.

Pour système différentiel paiements la situation opposée est caractéristique - le montant du paiement est différent chaque mois, il diminue progressivement. Simultanément, les intérêts courus et des parts égales de la dette principale sont remboursés.

En Russie, la plupart des banques utilisent paiements de rente. Toutefois, les experts soulignent qu’ils se caractérisent par un montant élevé de trop-payé. Par conséquent, dans les cas où l’emprunteur a le droit de choisir, il est préférable de préférer circuit différentiel.

Lorsque toutes les données de la fenêtre de la calculatrice ont été entrées, il reste à appuyer sur le bouton calculer.

En fait, toutes les calculatrices fonctionnent approximativement de la même manière. Cependant, les banques affichent sur leurs sites ceux qui sont déjà à l'écoute de leurs conditions de prêt hypothécaire.

Il est également important de faire attention à la possibilité d'inclure dans le calcul taille des commissions et paiements d'assurance, car ils ont un impact significatif sur la taille des trop-payés.

Question 2. Vaut-il la peine de prendre un prêt hypothécaire en devise étrangère?

Certains emprunteurs estiment qu'il est avantageux de contracter un emprunt hypothécaire en devise étrangère.

La plupart des banques offrent des taux pour des programmes similaires, qui minimum 3-4% plus basqu'avec une hypothèque en rouble. Il semblerait que sur les nombreuses années pendant lesquelles de tels prêts ont été consentis, cela a permis d’économiser des sommes considérables.

Cependant, n'oubliez pas qu'aujourd'hui le taux de change change rapidement et pas toujours de manière prévisible. De tels sauts peuvent entraîner une augmentation significative du montant du paiement en roubles et parfois l’incapacité de l’emprunteur à s’acquitter de ses obligations.

De telles situations conduisent inévitablement au fait que les futurs emprunteurs se demandent si le prêt hypothécaire en devise est sûr aujourd'hui.

Il convient de garder à l’esprit que lorsqu’il émet une hypothèque en devise étrangère, l’emprunteur assume non seulement le crédit, mais aussi les risques de change.

Cela a été pleinement ressenti par les emprunteurs qui ont émis un prêt dans la devise de tous 3-4 il y a des années. Depuis lors, le taux a augmenté d’environ 2 fois.

De ce fait, de nombreux emprunteurs en devises se sont retrouvés dans une situation où les fonds qu’ils avaient gagnés n’étaient plus suffisants pour payer leurs mensualités. Et rien ne garantit à l'avenir que les sauts de la valeur des devises ne se reproduiront plus.

Il s'avère que la plupart des emprunteurs ont intérêt à obtenir des prêts hypothécaires en roubles. Les seuls qui peuvent bénéficier d'un prêt hypothécaire en devise étrangère sont les citoyens dont le salaire est calculé et payé en devise étrangère. Ils peuvent économiser sur la conversion.

Ceux qui ont déjà émis une hypothèque en devise étrangère s’inquiètent de la répétition de la situation avec une forte hausse du taux de change. À cet égard, ils tentent de décider de transférer le prêt en roubles.

Les experts recommandent d'essayer refinancer une hypothèque. Cependant, cela peut devenir beaucoup plus rentable. prêt sans intérêt pour une période minimum avec des amis. Ces moyens devraient payer l'hypothèque.

Après avoir retiré la charge de l'immobilier, un prêt en roubles devrait être émis contre sa garantie et la dette devrait être remboursée. Mais ici, il y a des difficultés - tout le monde n'a pas d'amis qui soient prêts à emprunter des sommes d'argent aussi importantes. Nous avons déjà indiqué où emprunter de l'argent de toute urgence dans un numéro précédent.

De plus, rien ne garantit que lorsque vous essayez d'obtenir un prêt garanti par un bien immobilier, il n'y aura pas de renonciation de la banque, non.

Question 3. Comment obtenir une subvention de remboursement hypothécaire?

Pour beaucoup, un prêt hypothécaire est le seul moyen de devenir propriétaire de leur propre logement. Cependant, pour l'obtenir, vous devez confirmer un revenu suffisamment élevé et stable.

Naturellement, tout le monde n'a pas une telle opportunité. Pour les moins fortunés fournis aide de l'Etat pour l'obtention d'un prêtappelé subvention.

Les subventions sont allouées à la fois fédéralainsi de suite niveau régional. Vous pouvez obtenir des informations détaillées sur les possibilités d'obtenir une aide d'État auprès des autorités locales.

À 2020 années éligibles à la subvention sont:

• familles nombreuses, c’est-à-dire ceux dans lesquels plus de deux enfants sont élevés au moment de l’obtention d’un prêt hypothécaire;
• jeunes familleslorsque les deux conjoints n'ont pas atteint l'âge de 35 ans;
• familles monoparentalesdont le conjoint a moins de 35 ans;
• familles de fonctionnaires.

La décision sur la possibilité de subventionner une jeune famille avec une hypothèque est confiée au département de la jeunesse constitué par l'administration de la ville.

Pour obtenir le soutien du gouvernement, vous devez passer par plusieurs étapes:

1. S'assurer que la famille en question est admissible à une subvention;
2. Spécifiez dans le comité jeunesse quel paquet de documents doit être fourni dans une situation donnée. La liste est déterminée par les paramètres de chaque famille individuelle, ainsi que par la propriété acquise;
3. Rassemblez tous les documents nécessaires et transférez-les au département de la jeunesse.

Après cela, il reste à attendre jusqu'à ce qu'il soit accepté décision d'inclure dans le programme de subvention. Il est obligatoire d'être documenté. Par la suite, ce document particulier peut être nécessaire pour faire appel au tribunal et à d'autres instances.

Malgré le fait que le paquet de documents nécessaires est individuel pour chaque cas particulier, Il existe un package standard qui comprend:

1. Un document qui confirme la décision prise par la commission du logement sur la nécessité d'améliorer les conditions de vie d'une famille donnée;
2. Copies de documents (passeports) des deux époux. Vous pouvez également avoir besoin de documents d’identité d’autres membres de la famille qui vivent avec leur conjoint.
3. Copies des actes de naissance de chaque enfant.
4. Copie de l'acte de mariage. Pour une famille incomplète - un certificat de divorce.
5. Pour les familles monoparentales, un document confirmant l'éligibilité des enfants avec l'un des parents est également requis.
6. Pour les deux conjoints - documents confirmant le revenu (certificat 2-NDFL, de la caisse de pension), ainsi que l'emploi (une copie du carnet de travail ou un certificat du service de l'emploi).

Les familles admissibles à une subvention doivent être prêtes à la recevoir. long et difficile.

Premièrement, le processus de préparation de tous les documents nécessaires prend beaucoup de temps et d’efforts. De plus, dans la plupart des cas, les organismes gouvernementaux ne sont pas pressés de prendre une décision. Ils vérifient les documents soumis avec un soin particulier.

En dépit des difficultés, il existe une réelle possibilité de recevoir une subvention. Pour beaucoup, il devient aide financière réelle en acquérant votre propre appartement. C'est pourquoi vous ne devez pas avoir peur, il est important de progresser avec confiance vers l'objectif.

Question 4. Hypothèque en vertu de la loi et d'un contrat - de quoi s'agit-il?

Légalement hypothèque est la clé de l'immobilier. Son objectif principal est l'assurance du risque de crédit.

C’est-à-dire que dans les cas où, pour une raison quelconque, l’emprunteur cesse de remplir ses obligations, le prêteur a le droit de vendre la propriété et le produit de l’envoi de la dette.

Conformément à la législation russe applicable deux les types de motifs qui conduisent à une hypothèque:

1) Hypothèque par la loi prévoit que cela ne se produit pas après accord des parties à la transaction de nantissement, mais lorsque les faits établis par la loi apparaissent. Aussi appelé une telle hypothèque légal.

Cela peut se produire dans les cas suivants:

• acquisition de biens immobiliers - une maison, un terrain ou un appartement, en utilisant de l'argent emprunté;
• construction de logements avec des fonds pris à crédit;
• lors de la fourniture d'un plan de prêt ou à tempérament par le vendeur de biens immobiliers à l'acheteur.

Dans tous ces cas, l'hypothèque est exécutée par le contrat de vente du bien aux dépens des fonds empruntés. Un tel accord est soumis à l'enregistrement de l'Etat.

Une fois l'opération terminée, l'emprunteur est officiellement reconnu comme le propriétaire du bien acquis. Cependant, il est en réalité nanti auprès d'un établissement de crédit. Ceci est enregistré dans la colonne. "restrictions" certificat de propriété "nantissement légal".

2) Hypothèque en vertu d'un contrat. Il résulte de la conclusion contrat de gage immobilier. Un tel accord n'est pas une obligation distincte, c'est un ajout à l'accord de prêt.

Un élément distinctif d’une hypothèque en vertu d’un accord est le transfert au prêteur en garantie d’un bien qui appartient déjà à l’emprunteur.

Par exemple, le citoyen possède des biens immobiliers et il veut obtenir un prêt pour un montant élevé. Simultanément, un contrat de prêt hypothécaire est établi en même temps que le contrat de prêt et un gage naît de ce contrat.

Ainsi, la principale différence entre les deux types d’hypothèques est les buts utilisation des fonds de crédit:

• Hypothèque par force de loi se pose lors de l'inscription prêts ciblésqui peut être utilisé exclusivement pour l'acquisition de biens immobiliers.
• En revanche, lors de la fabrication hypothèques en vertu d'un accord prêt émis pas est ciblé. Par conséquent, l'emprunteur a le droit de dépenser de l'argent à sa discrétion.

En Russie, le plus souvent, les emprunteurs ont recours à une hypothèque pour acquérir un bien immobilier qui sera émis par la banque à titre de garantie. Par conséquent, les hypothèques légales sont beaucoup plus courantes.

Question 5. Quel est le montant minimum d'un prêt hypothécaire et comment est-il calculé?

Traditionnellement, la taille du prêt hypothécaire est calculée en fonction de la valeur de la propriété acquise. Vous pouvez obtenir le maximum 100% de ce montant. La taille minimale est également limitée - traditionnellement, elle ne devrait pas être plus petite 30% le coût de l'appartement.

Il faut bien comprendre que le prix fixé par le vendeur n’est pas accepté comme prix de la propriété pendant le prêt hypothécaire.

Vérification obligatoire du coût du logement attribué. Elle a réalisé évaluateur, qui effectue une inspection de la propriété et donne son propre avis sur le caractère approprié du prix attribué.

La pratique montre que un grand nombre de facteurs influent sur la taille d'un prêt hypothécaire:

• la taille du marché, ainsi que le prix estimé de la propriété;
• l'âge de l'emprunteur;
• montant de l'acompte;
• niveau de revenu.

Tout d'abord, nous examinerons comment le niveau de salaire de l'emprunteur influe sur le niveau d'un prêt hypothécaire.

La loi fixe une limite - les paiements mensuels ne doivent pas dépasser la moitié du revenu du débiteur. Une telle règle est également bénéfique pour l'emprunteur, car avec un ratio différent, il sera très difficile de remplir les obligations contractées.

Mais lors du calcul d’un paiement possible, le salaire reçu n’est pas seulement pris en compte. Les employés de banque calculent le revenu mensuel net de l'emprunteur.

À cet égard, les dépenses obligatoires sont importantes, car elles affectent directement le montant des fonds disponibles dans le budget de l'emprunteur. Les employés de banque sont particulièrement attentifs aux soi-disant paiements sociaux - pension alimentaire, coûts des services publics, taxes et autres.

N'oublie pasque le fardeau du budget familial lors de la demande de prêt hypothécaire ne concerne pas seulement les mensualités, mais également les versements d’assurance. Ils devraient également être considérés.

Si le revenu reçu lors des calculs n’est pas suffisant pour obtenir une hypothèque du montant souhaité, vous pouvez en profiter pour attirer coemprunteurs. Dans ce cas, le revenu de plusieurs personnes est déjà pris en compte, mais chacune d’elles devra collecter un paquet standard de documents et passer par la procédure de vérification complète.

En fait, il convient de prendre en compte non seulement la valeur estimée de la propriété acquise. Dans les cas où le montant entre les mains d'un emprunteur potentiel est supérieur 70% du prix de l'appartement, il est judicieux de considérer d'autres options de prêt.

Vous pouvez essayer d’arranger non pas une hypothèque, mais crédit à la consommation. Dans ce cas, vous pouvez enregistrer. Bien que le pourcentage de prêts non ciblés soit peut-être plus élevé, vous devriez envisager manque de la plupart des commissionsaussi bien primes d'assurance.

13. Conclusion + vidéo sur le sujet

Ainsi, pour beaucoup, une hypothèque est le seul moyen de devenir propriétaire de votre propre appartement.

Important en avance pour étudier tous les aspects du crédit, comparez les programmes existants sur le marché. Dans ce cas, vous pouvez vous attendre à ce que l'achat d'un bien immobilier soit réalisé avec le plus grand avantage pour l'emprunteur.

En conclusion, nous vous conseillons de regarder une vidéo sur ce qu’est un prêt hypothécaire et un prêt hypothécaire, ainsi que sur la procédure à suivre pour obtenir un tel prêt de la part des banques:

Nous vous souhaitons bonne chance en matière financière pour que le remboursement d'un emprunt hypothécaire ait lieu le plus rapidement possible!

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