Comment prendre (émettre) une hypothèque pour un appartement, une maison, un terrain et où il est préférable de contracter un emprunt hypothécaire: TOP-5 banques + assistance professionnelle pour l'obtention d'une hypothèque

Bon après-midi, chers lecteurs du magazine Rich Pro! Dans cet article, nous raconterons comment et où puis-je obtenir un prêt hypothécaire? pour un appartement, une maison ou un terrain, dans quelle banque il est préférable d'obtenir un prêt hypothécaire et qui peut également fournir une assistance professionnelle pour l'obtention d'un prêt hypothécaire.

Après avoir lu l'article, vous apprendrez:

• Quelle est la procédure à suivre pour obtenir un prêt hypothécaire?
• Quels sont les documents nécessaires pour contracter une hypothèque sur un appartement, une maison privée ou tout autre bien immobilier?
• Quelles sont les caractéristiques des hypothèques foncières?
• Comment et où il est préférable de demander une hypothèque en ligne;
• Où puis-je obtenir de l'aide pour obtenir un prêt hypothécaire avec une mauvaise cote de crédit?

À la fin de la publication, on donnait traditionnellement des réponses aux questions les plus fréquentes lors de l’enregistrement d’une hypothèque.

Cet article sera utile à tout le monde - ceux qui ont déjà décidé d'acheter un appartement ou un autre logement à crédit, et ceux qui doutent encore.

Enregistrement hypothécaire- le processus est long. Il n'accepte pas les décisions précipitées et imprudentes. Par conséquent, il est important de lire cet article bien avant de présenter une demande de prêt afin d'avoir le temps de bien y réfléchir. En général, ne perdez pas de temps, commencez à lire dès maintenant.

Comment demander et obtenir correctement un prêt hypothécaire, où (dans quelle banque) il est préférable de prendre un prêt hypothécaire pour un appartement ou une maison avec une parcelle de terrain, et aussi qui peut aider à obtenir un prêt hypothécaire - lire dans ce numéro

1. La procédure d'octroi d'un prêt hypothécaire au logement dans une banque

L'État exerce un contrôle sur la procédure d'octroi des hypothèques en publiant des actes législatifs. En Fédération de Russie, l’acte réglementaire fondamental régissant l’octroi de prêts au logement est loi fédérale «À propos de l'hypothèque»développé en 1998 année.

La réglementation restreint la liberté des établissements de crédit dans le cadre de leurs activités avec une hypothèque et une charge. Les actions des créanciers dans ce domaine devraient être menées dans le cadre de la loi.

Mais les banques ont la liberté de choisir les emprunteurs. Ils décident indépendamment à qui octroyer une hypothèque et à qui refuser.

À cet égard, un certain nombre d'exigences sont imposées aux candidats:

1. L'âge. Traditionnellement, une hypothèque est émise aux emprunteurs qui ont tourné 21 année Cela tient également compte de l'âge de l'emprunteur au moment du remboursement intégral du prêt hypothécaire, conformément à l'annexe.
2. Niveau de revenu.Lors de la détermination du paiement mensuel maximal possible, les banques évaluent revenu familial total. Il est important que ce soit plus que le paiement prévu d'au moins 2 fois.
3. Emploi stable. Idéalement, un emprunteur potentiel devrait travailler pour une grande entreprise bien connue. Attention, les prêteurs sont les candidats qui travaillent pour des entrepreneurs individuels.
4. La citoyenneté. La plupart des programmes hypothécaires des grandes banques sont conçus pour les citoyens russes.

La procédure d'octroi d'une hypothèque se caractérise non seulement par les exigences imposées à l'emprunteur, mais également par les principaux paramètres de ce type de prêt, qui sont reflétés dans l'accord de prêt.

Les indicateurs les plus importants d'une hypothèque sont:

• Bid. Le pourcentage moyen dans les banques russes est de 12%. Elle est déterminée par divers facteurs - présence d'un soutien de l'État, attribution à certaines catégories de citoyens.
• Durée du prêt. Le plus souvent c'est dans la gamme de 60 avant 360 des mois. Beaucoup moins souvent, le terme peut être plus long.
• Montant maximumqui peut être émis. En Russie, c'est dans la gamme1 000 000 - 20 000 000 roubles.
• Amendes. Avant de signer un contrat hypothécaire, il est nécessaire de déterminer dans quelles conditions et dans quelle mesure des pénalités sont appliquées. Il est important de réaliser que, parfois, aux termes du contrat, même pour un jour de retard, vous devrez payer une amende assez importante.

Dans le contexte de la crise économique actuelle, le nombre de biens immobiliers résidentiels acquis grâce à des prêts hypothécaires diminue progressivement. À cet égard, les organismes de crédit sont obligés de se battre pour chaque client. Pour cela, vous devez réviser les conditions de l'hypothèque. Le résultat fut que dans passé année, on a observé une tendance à la baisse des taux hypothécaires.

2. Ce que vous devez savoir avant de prendre une hypothèque

La plupart des résidents de Russie ne peuvent pas se permettre d'acheter un bien immobilier résidentiel au comptant. En conséquence, la situation est telle que, pour beaucoup, un emprunt hypothécaire est le seul moyen d’éviter les économies à long terme et de déménager dans votre propre appartement.

Les statistiques montrent que plus de 50% les biens immobiliers vendus en Russie sont rachetés dans prêt. En même temps, tous les emprunteurs n’ont pas une connaissance suffisante des prêts hypothécaires. Cela provoque souvent une situation difficile.

1) L'essence du prêt hypothécaire

Tout d’abord, il faut comprendre que dans le monde financier moderne, on parle d’hypothèque.

Hypothèque - type de prêt ciblé pour l'achat par un emprunteur d'immeubles résidentiels qui restent dans l'hypothèque de la banque.

Dans le cas d’acquérir un logement au moyen d’une hypothèque, l’emprunteur agit en tant que propriétaire du bien, mais n’a pas le droit de le vendre à sa discrétion.

Si l'emprunteur cesse de faire des paiements mensuels avant le remboursement intégral des obligations découlant du contrat de prêt hypothécaire, l'établissement de crédit a le droit de faire une demande auprès de lui. pénalités. En outre, en cas de violation des termes du contrat de prêt, la banque a le droit de saisir un tribunal du bien grevé, à savoir un bien immobilier résidentiel.

Il faut comprendre que des problèmes avec une hypothèque peuvent survenir non seulement en raison du retard dans les paiements mensuels.

Le non-respect des obligations souscrites comprend également:

• violation des termes du contrat d'assurance;
• transfert de la propriété à un tiers;
• violation des règles de fonctionnement du logement;
• modifications non autorisées des spécifications techniques (mise en page);
• dommages à l'immobilier.

Important faire un choix prêteur et programme hypothécaire. Aujourd'hui, en Russie, vous pouvez solliciter un tel prêt dans presque toutes les grandes banques. Il convient de noter qu’en Russie, le pourcentage moyen des prêts hypothécaires est inférieur à 13%. C'est beaucoup plus élevé que dans la plupart des pays développés.

Il existe plusieurs paramètres importants pour un prêt hypothécaire:

• sujet de gage;
• durée du prêt;
• montant

Chacune d’elles doit être décidée à l’avance, avant de soumettre une candidature.

Pour que l'hypothèque ne devienne pas un travail pénible, vous devez être préparé psychologiquement à cette hypothèque. Idéalement, une décision sur sa conception devrait être prise par le conseil de famille. Il faut comprendre que pendant très longtemps (en moyenne 5 - 30 les années) devra payer non seulement le coût du logement, mais également des intérêts supplémentaires.

Il devrait être préparé mentalement au fait qu’une partie substantielle du budget familial sera dépensée en versements mensuels d’hypothèque. Et cette situation persistera plus d'une douzaine d'années. Par conséquent, le budget familial devra être planifié sur une longue période.

Obtenir une hypothèque n’est pas hors de propos préciser le montant trop-payé total. Vous pouvez le faire en utilisant calculateur de prêt ou en contactant spécialiste du crédit.

Trop-payé représente la différence entre le prix de l'immobilier fixé par le vendeur et le montant final qui sera payé par l'emprunteur pour rembourser intégralement l'hypothèque et libérer le logement de la charge.

Étant donné que les taux hypothécaires sont aujourd'hui assez élevés et que la durée du prêt est de plusieurs dizaines d'années, le montant du paiement excédentaire peut être très important. Souvent, un appartement acheté dans une hypothèque coûte 2 fois plus cherque cela a coûté à l'origine.

Note Certains sont effrayés par le niveau élevé des trop-payés. D'autres, en le divisant par la durée du prêt, considèrent le montant ainsi obtenu comme un montant acceptable pour la possibilité de vivre dans leur propre appartement.

Vous pouvez souvent entendre l'opinion que les taux hypothécaires existants sont prédateurs. Mais n'oublions pas qu'existant en Russie taux d'inflation plus que la moyenne. Dans le même temps, les banques doivent encore dégager un bénéfice et couvrir les risques éventuels.

Dans tous les cas, chaque emprunteur devrait évaluer le montant des trop-payés à l’avance. Dans ce cas, il saura à quoi il doit se préparer et, lorsqu’il recevra un contrat d’hypothèque, ce chiffre ne sera pas une mauvaise surprise.

Une autre tâche importante d’un emprunteur potentiel consiste à: déterminer le revenu, nécessaire à l’obtention d’un prêt hypothécaire. Il est important de savoir que le ratio idéal est lorsque le paiement mensuel ne dépasse pas 40% du revenu. Dans ce cas, vous pouvez prendre en compte toutes les sources documentées habituelles, à la fois l'emprunteur et les coemprunteurs attirés par lui.

2) Conditions du prêt hypothécaire

Les paramètres importants d'un prêt hypothécaire sont ses conditions. Malgré le fait que chaque prêteur développe ses propres programmes de prêt, un certain nombre des conditions les plus importantes caractéristiques de tout prêt peuvent être identifiées.

Conditions de base pour l'obtention d'un prêt hypothécaire

1. Âge de l'emprunteur

Le plus souvent, une hypothèque peut être obtenue par les citoyens ayant atteint l'âge de 21 année L'âge maximum dépend de l'établissement de crédit. Il est défini comme la somme de l'âge actuel de l'emprunteur et de la durée estimée du prêt. La limite supérieure de cet indicateur est généralement l’âge de la retraite augmenté de 3 - 5 ans

La position de leader dans la limite d'âge supérieure est Sberbank. Ici, l’âge maximum au moment de la fin de l’hypothèque est de 75 ans

2. la solvabilité

Le ratio de solvabilité de l'emprunteur est crucial lors de l'examen d'une demande de prêt hypothécaire.

Dans le même temps, les paramètres suivants sont obligatoires pris en compte:

• montant du revenu mensuel;
• profession, ainsi que la position;
• montant du revenu des coemprunteurs;
• antécédents de crédit.

C’est au niveau de la solvabilité que le maximum possible paiement mensuel. Et ils dépendent de cet indicateur tailleaussi bien terme prêt hypothécaire.

3. Type d'emploi

La plupart des banques font confiance fonctionnairesqui reçoivent un salaire fixe. Cet emploi est caractérisé par une grande stabilité. Également tacitement bienvenue diplôme d'enseignement supérieur.

Curieusement, mais le revenu principal de sa propre entrepriseoblige les banques à transporter le client aux emprunteurs à haut risque. L'explication est très simple: l'économie moderne ne garantit pas un revenu d'entreprise stable. Même les activités rentables peuvent devenir non rentables à tout moment.

4. avantages

Une autre condition essentielle pour un prêt hypothécaire est la disponibilité des prestations de l'État.

Les subventions sont garanties pour certaines catégories de citoyens:

• jeunes familles (les conjoints ne doivent pas dépasser 35 années) qui ont été inclus dans le programme concerné;
• les familles dans lesquelles un deuxième enfant est né ont droit à capital maternité;
• personnel militaire.

Les deux premières catégories de citoyens peuvent compter sur l'aide de l'État dans le cadre du versement de l'acompte sur une hypothèque ou du remboursement d'une partie de la dette au titre de l'accord en vigueur.

Les militaires peuvent s'attendre à leur payer une hypothèque d'un montant ne dépassant pas 2,4 million de roubles. En savoir plus sur l’hypothèque militaire dans l’un de nos articles.

5 étapes pour obtenir un prêt hypothécaire

3. Comment obtenir un prêt hypothécaire - 5 étapes principales pour obtenir un prêt hypothécaire

À bien des égards, les mesures prises lors de l’obtention d’une hypothèque sont déterminées par l’établissement de crédit auprès duquel elle est enregistrée. Chaque banque indépendamment se développe conditions de prêtdes formes paquet de documentsensembles besoins de l'emprunteur. De plus, les organismes de crédit décident eux-mêmes de la durée pendant laquelle ils examineront la demande soumise.

Faites attention! Certaines banques promettent d’émettre une hypothèque rapidement et sans problèmes inutiles, en présentant toutes 2 document. Cependant, il ne faut pas oublier que de telles concessions ne sont PAS gratuites. Pour des raisons pratiques, vous devrez verser un acompte élevé ou un taux d’intérêt majoré.

Malgré la présence de nuances lors de l’enregistrement auprès de différentes banques, plusieurs opérations sont caractéristiques d’une transaction hypothécaire.

Étape 1. Analyse du marché immobilier

De nombreux professionnels recommandent de choisir la propriété envisagée avant de contacter la banque. Cependant, certains experts sont certains que la recherche d’une facilité de prêt vaut la peine d’attendre que tous les problèmes avec la banque soient résolus.

Cependant, même dans le second cas, il est nécessaire de procéder à une analyse préalable du marché immobilier. Cela s’explique par la nécessité d’indiquer dans la demande d’hypothèque le montant du prêt envisagé.

Il est important de comprendre que seules certaines propriétés seront obtenues à crédit:

• un appartement sur le marché secondaire;
• logement fini dans de nouveaux bâtiments;
• un appartement dans une maison en construction;
• chalet;
• maison privée.

Certains organismes de crédit établissent prêts pour la construction de maisons, mais de telles options sont beaucoup moins courantes. De tels programmes peuvent être trouvés, par exemple, dans Sberbank et Banque agricole russe.

Lors du choix d'un appartement, il convient de noter que certains propriétaires refusent de vendre leur propriété sous forme d'hypothèque. Cela est particulièrement vrai de l'acquisition de logements sur le marché secondaire. Par conséquent, il est important d'avertir les propriétaires à l'avance de leur désir.. Cette approche permet de gagner du temps, car elle évite les malentendus et le refus de vente pendant la transaction.

Les banques sont également attentives à la propriété, qui devrait être achetée à crédit. L'hypothèque peut être obtenue seulement d'acheter des logements de qualité qui répondent à certaines exigences.

Chaque banque définit elle-même les critères de choix du logement. Mais un symptôme est commun - la propriété ne doit PAS être délabrée, détruite ou destinée à la démolition.

Il est également important de comprendre qu’une hypothèque ne sera pas émise sans une évaluation spécialisée du logement. Il est important que l’organisme de crédit s’assure que la taille du prêt reçu correspond à la valeur de l’immeuble acquis.

Étape 2. Choisir un organisme de crédit

Chaque emprunteur qui choisit un établissement de crédit est guidé par ses propres critères et préférences. Mais dans tous les cas, la plupart des emprunteurs accordent une attention particulière à taux d'intérêt. Pour beaucoup, cet indicateur est déterminant.

Lorsque vous choisissez une banque pour l’enregistrement hypothécaire, vous devez d’abord contacter celle dont les services sont constamment utilisés par le futur emprunteur. Dans ce cas, vous pouvez compter sur attitude loyale et conditions de crédit plus favorables.

Les professionnels donnent d'autres conseils à ceux qui sont perplexes devant le choix de leur banque:

• il est important de clarifier les conditions d'un remboursement partiellement anticipé et complet - il y a toujours une possibilité d'augmentation de revenu, ce qui donnera lieu à une volonté de réduire le montant de la dette;
• devrait analyser les retours des emprunteurs ayant déjà contracté un emprunt hypothécaire auprès de la banque en question;
• il sera utile de rédiger par écrit une liste de questions à l'intention du responsable des prêts, afin d'éviter de perdre de vue des points importants;
• l'emprunteur doit calculer son revenu mensuel à l'avance, en cas d'insuffisance, un coemprunteur doit être trouvé.

Beaucoup de choc à la signature du contrat montants en tropaussi bien paiement mensuel. Pour que ces montants ne deviennent pas une surprise désagréable, vous devez savoir combien ils seront à l’avance.

Étape 3. Demande de prêt hypothécaire

Vous devez demander un prêt hypothécaire au nombre maximal de banques. Cela vous permet d'augmenter la probabilité d'une décision positive. Si l’agrément provient de plusieurs organismes de crédit à la fois, il suffit de choisir celui dans lequel les conditions sont les plus favorables.

Quels documents sont nécessaires pour une hypothèque?

Chaque banque a le droit d'établir sa propre liste de documents nécessaires à l'obtention d'une hypothèque.

Néanmoins, vous pouvez sélectionner les documents suivants pour obtenir un prêt hypothécaire, qui seront utiles partout:

• passeport d'un citoyen de la Fédération de Russie;
• certificat de mariage;
• acte de naissance pour chaque enfant de la famille;
• une copie du carnet de travail faite et certifiée par l'employeur sur le lieu de travail actuel;
• certificat confirmant le niveau de revenu;
• certificat de la clinique psychologique que l'emprunteur n'est pas enregistré.

Si vous envisagez d'attirer des co-emprunteurs, chacun d'entre eux devra préparer le même paquet de documents. En outre, lorsque la propriété à acheter est sélectionnée, la banque devra également soumettre des documents.

Étape 4. Assurance hypothécaire

Si la banque accepte l'émission d'un emprunt hypothécaire en fonction des résultats de l'examen de la demande, la procédure de transaction commence. Sa première étape est assurance. Cette procédure est obligatoire. Les coûts liés au processus d’assurance sont à la charge de l’emprunteur.

Important à savoirque l’assurance du seul sujet du nantissement est obligatoire, c’est-à-dire propriété acquise. La conclusion de contrats avec des compagnies d'assurance est dans d'autres cas volontaire.

Cependant, afin de minimiser les risques, les banques obligent par tous les moyens les emprunteurs à assurer leurs propres capacité de travail, la santé et la vie.

Cette situation a un résultat - aux frais de l'acheteur de l'appartement, les risques de l'établissement de crédit sont assurés. Dans le même temps, l’emprunteur n’est pas assuré contre les imprévus. Si un événement assuré se produit, les paiements requis seront transférés en faveur de la banque. L'emprunteur ne recevra rien.

Il semblerait que le caractère volontaire de l’acquisition de polices d’assurance signifie que vous pouvez refuser ce service. Cependant, pour éviter cela, organismes de crédit augmenter l'enchère en l'absence d'assurance. Dans ce cas, vous devez examiner avec soin ce qui sera le plus rentable.

En d'autres termes est nécessaire comparer trop-payé sur une hypothèque avec un intérêt accru avec le montant du trop-payé à un taux inférieur, mais en tenant compte du coût de l'assurance.

En conséquence, vous devrez probablement vous assurer. Et puis un autre moment désagréable survient - le plus souvent l'assureur choisit le prêteur. Il offre à l'emprunteur le choix entre une ou plusieurs compagnies d'assurance avec lesquelles il coopère.

Dans le même temps, il est hautement probable que la police devra être achetée aux tarifs les plus avantageux du marché. La seule façon d'économiser de l'argent est de conclure contrat d'assurance tous risques tous les risques nécessaires à la fois.

Étape 5. Conclusion des contrats

L’une des étapes les plus importantes d’une transaction hypothécaire est conclusion d'un contrat de prêt. Comme tout autre accord, il devrait être lu attentivement sans manquer un seul paragraphe.

N'oublie pasque vous devriez vous familiariser avec le contrat de prêt Avant le moment de sa signature. Si certains points du contrat ne sont pas clairs, n'hésitez pas à poser des questions au spécialiste des prêts.

Lors de l’étude du contrat, il convient de porter une attention particulière aux paramètres financiers de l’hypothèque. Moyenne montant des paiements, leur genre, pénalités de retard de paiement. Idéalement, la banque devrait fournir à l'emprunteur un échéancier des paiements pour toute la durée du prêt hypothécaire.

Parallèlement à la signature de l'accord de prêt est également conclu contrat d'achat immobilier. La manière dont l'argent à payer pour le logement sera transféré au vendeur est établie individuellement pour chaque transaction. Cela peut être un transfert de fonds sur un compte ou un transfert en espèces en utilisant une cellule bancaire.

Ainsi, la procédure de transaction hypothécaire est assez longue. Pour ceux qui ne sont pas spécialistes en finance ou en prêt, cela peut sembler très compliqué. Cependant, avec l'exécution successive de chaque étape de la transaction, la plupart des difficultés peuvent être évitées.

4. Comment obtenir une hypothèque pour un appartement: par où commencer

La décision de demander une hypothèque pour acheter un bien immobilier doit être très équilibrée et délibérée, vous ne devez pas le prendre à la légère. La plupart des citoyens qui décident de devenir propriétaires avec un prêt hypothécaire ne savent même pas par où commencer leur enregistrement.

Les professionnels recommandent tout d’abord de calculer leurs propres capacités financières.

Il est important de bien comprendre la taille des indicateurs suivants:

• épargne pouvant être transférée comme acompte;
• le coût du logement souhaité et, en conséquence, la taille requise du prêt hypothécaire;
• le montant que l'emprunteur est prêt à verser chaque mois à titre de paiement.

La taille des hypothèques futures est l’un des indicateurs les plus importants à évaluer avant de déposer une demande.

Le montant du prêt est le plus affecté par 2 indicateurs:

1. le montant que l'emprunteur est disposé à transférer comme acompte;
2. le montant du revenu mensuel qui peut être documenté pour évaluer la solvabilité de la banque.

Indicateur 1. Acompte sur une hypothèque

Calculer le montant de l'acompte sur l'hypothèque n'est pas difficile. Chaque emprunteur peut gérer cette tâche.

Pour calculer l'acompte, il suffit de remplir 2 étapes:

1 étape. Tout d'abord, il faudra connaître le coût de l'immobilier prévu pour acquisition. Pour ce faire, il suffit de visiter Internet site de recherche de propriété. Il sélectionne une option immobilière aussi proche que possible du logement envisagé. Pour le calcul, vous devez vous rappeler son coût. S'il existe plusieurs options appropriées, il est conseillé de prendre le coût moyen pour une évaluation plus précise. Après cela, un pour cent est calculé pour le montant résultant.

Par exemple, le coût moyen d’un appartement tel que celui que vous envisagez d’acheter est de 3 000 000 roubles. Pour savoir combien coûte 1% de celui-ci, vous devez diviser le coût par 100:

3 000 000 / 100 = 30 000 roubles

Il s’avère que le coût d’un pour cent du logement sélectionné est 30 000 roubles.

2 étapes. Suivant suit calculer combien de pour cent du coût du logement que l'emprunteur peut payer lui-même. Pour ce faire, évaluez le montant des économies réalisées. Le chiffre obtenu doit être divisé par le coût d'un pour cent de l'appartement.

Si nous supposons que l’accumulation de l’emprunteur est 900 000 roubles, il s'avère:

900 000 / 30 000 = 30%

En d’autres termes, l’emprunteur détient trente pour cent du coût de l’appartement qu’il est prévu d’acquérir.

Cet indicateur vous permet de choisir le bon programme hypothécaire.N'oubliez pas que l'un des indicateurs les plus importants d'une hypothèque est le pourcentage de la mise de fonds requise pour le paiement.

En outre, le montant de l’acompte permet de comprendre le montant du prêt nécessaire. Dans notre exemple, il s’avère que le montant doit être indiqué dans la demande de prêt hypothécaire:

3 000 000 - 900 000 = 2 100 000 roubles

Ce montant n'est pas suffisant pour acheter un appartement au comptant.

Indicateur 2. Niveau de solvabilité

Un autre indicateur important nécessaire au calcul de l'hypothèque est le niveau de solvabilité de l'emprunteur. Comprendre quel revenu doit être documenté pour la banque est facile.

D'abord vous avez besoin profiter de tout calculatrice hypothécairesoumis sur Internet. Dans une fenêtre spéciale sont entrés valeur de la propriété, montant de l'acompte disponible.

Nous vous suggérons d'utiliser une calculatrice pour calculer les paiements:

En tant que taux d'intérêt Vous pouvez spécifier la valeur moyenne sur le marché. Aujourd'hui c'est en moyenne15%. Durée du prêt peut être pris pour 20 ans Après avoir appuyé sur le bouton calculer deviendra connu montant du paiement mensuel. Pour cet exemple, cette valeur sera 27 653 rouble.

Traditionnellement, le montant du revenu vérifié devrait être au moins 2 fois plus versement mensuel. Cette exigence est présentée par la plupart des banques.

Pour les données données dans l'exemple, il s'avère que le revenu devrait être égal à:

27 653 * 2 = 55 306 roubles

C'est un tel revenu (généralement un salaire) qui doit être confirmé à la banque par des certificats.

Il est important de comprendre que cela ne doit pas nécessairement être uniquement le revenu personnel de l'emprunteur. La plupart des banques vous permettent d'attirer des prêts hypothécaires coemprunteurs. Dans ce cas, le montant total du revenu confirmé de tous les participants à l'hypothèque sera accepté pour règlement.

Tout le monde ne comprend pas pourquoi les banques exigent un revenu aussi surestimé. En fait, une telle approche préconise un moyen de protéger l'emprunteur des problèmes financiers. Après le paiement de l'hypothèque, il doit rester suffisamment d'argent (au moins la moitié du revenu) pour un régime alimentaire normal et l'achat d'autres objets nécessaires.

Cependant, il est loin d'être toujours possible de documenter l'adéquation des revenus perçus. Un emprunteur potentiel peut avoir d'autres revenus non officiels que des salaires. À cet égard, la question se pose: faut-il vraiment abandonner l'hypothèque?

En fait, deux options peuvent être utilisées dans de telles situations:

1) Néanmoins, soumettez les documents disponibles à l’établissement de crédit. Dans la plupart des cas suivront refus. Toutefois, certaines banques approuvent un prêt hypothécaire dans les cas où le paiement concerne environ 70% du revenu.

En outre, il est possible d'obtenir l'approbation d'un montant inférieur à celui déclaré. Certes, dans ce cas, vous devrez soit verser un acompte important, soit choisir un appartement moins cher.

2) Prendre l'aide d'un courtier en crédit. Il convient de rappeler qu’à chaque refus d’une banque d’émettre une hypothèque, des informations à ce sujet sont transmises à Bureau de crédit.

Naturellement, de telles données dans l'historique de crédit peuvent affecter la décision des organismes de crédit à l'avenir. Par conséquent, sachant qu'il existe divers problèmes, notamment en ce qui concerne le niveau de revenu, il est préférable de contacter immédiatement des spécialistes.

Les courtiers en crédit étudient attentivement les informations et les documents fournis par l'emprunteur. Ensuite, ils indiquent au futur emprunteur dans quel établissement de crédit il est susceptible de pouvoir obtenir la première fois positif la décision.

Les courtiers essaient de présenter de telles options dans lesquelles le montant du prêt ne sera pas réduit. En outre, elles savent bien quelles banques n'ont pas besoin de certificats et il suffit de décrire oralement le revenu supplémentaire.

Il convient de noter que les courtiers expérimentés ont des liens avec un grand nombre d’organismes de crédit. Un tel partenariat vous permet d’aider les clients à obtenir le bon montant sur un prêt hypothécaire aux conditions les plus favorables.

Puis-je obtenir une hypothèque sur un appartement avec une mauvaise cote de crédit?

En raison des faibles connaissances financières des Russes et de la période de crise, de nombreuses personnes ont des problèmes de crédit. Naturellement, c’est ce qui cause le plus souvent rejet sur les demandes d'hypothèque. Par conséquent, il arrive souvent que les futurs emprunteurs aient une question, sera-t-il possible d'obtenir un prêt hypothécaire avec une histoire de crédit endommagée.

Tout d’abord, vous devez comprendre qu’il est probable que la banque sera au courant de la présence de défauts de paiement dans les prêts à la consommation ou les cartes de crédit. Même dans les cas où la solvabilité a été améliorée, le client sera en tout état de cause affecté statut de risque élevé.

Capable d'aider à obtenir une hypothèque courtiers en crédit. Ils connaissent différents programmes destinés aux clients ayant des antécédents de crédit médiocres. Par conséquent, en leur pouvoir d'obtenir l'approbation pour une hypothèque même dans une telle situation.

Dans tous les cas, le revenu du courtier dépend du nombre de prêts pour lesquels il a aidé à obtenir l’approbation. Cette approche garantit que le courtier mettra tout en œuvre pour apporter une solution positive à son client.

Pour plus de détails sur où et comment obtenir un prêt avec un historique de crédit médiocre sans informations sur le revenu et les garants, lisez l'un de nos articles.

Il s'avère que lors de la demande d'une hypothèque n'ayez pas peur, l'essentiel est de commencer. Il est important de choisir le type de logement que vous souhaitez acheter et de déterminer à quel point il correspond au revenu disponible.

S'il apparaît clairement qu'il existe des problèmes susceptibles d'interférer avec une solution positive, vous devez contacter immédiatement les courtiers.

Un guide détaillé sur la façon de prendre un prêt hypothécaire pour un appartement ou une maison

5. Comment obtenir un prêt hypothécaire pour un appartement, une maison ou un autre logement en 5 étapes faciles - instructions étape par étape

Enregistrement hypothécaire - un processus difficile et long. Par conséquent, il est important de procéder par étapes. Avant de commencer le processus, vous devez lire attentivement les instructions pas à pas décrivant l’algorithme des actions entreprises. De plus, il est important de savoir effectuer chaque étape avec la plus grande efficacité.

Les experts recommandent de commencer le processus avec sélection immobilièreprévu pour l'achat. Dans ce cas, il sera clairement compris combien de prêt hypothécaire est nécessaire, quel devrait être le premier versement. Les autres options de prêt dépendent également du coût du logement.

Étape 1. Sélection de la propriété

Ceux qui ont décidé d’acheter un logement avec une hypothèque s’intéressent d’abord à la question: Quels biens immobiliers les banques prêtent-elles?

Aujourd'hui, un prêt hypothécaire peut être émis pour presque toutes les propriétés:

1. un appartement dans une nouvelle maison (nouveau bâtiment) ou sur le marché secondaire;
2. chalet ou chalet d'été;
3. maison privée.

Les banques prêtent aussi participation à la construction partagée. En outre, dans certains cas, vous pouvez émettre prêt immobilier.

À ce stade, l'emprunteur doit examiner attentivement l'évaluation de ses propres capacités, qui doivent être correctement coordonnées avec leurs propres désirs. Cette approche vous aide à ne pas être déçu de l’acquisition et à ne pas détester l’hypothèque par plusieurs versements mensuels.

Dans le processus de choix du logement à acquérir, les objectifs du futur emprunteur revêtent une grande importance.

Première option - citoyen améliore les conditions de vielors de l'achat d'un appartement plus grand ou d'un emplacement plus prestigieux. De plus, en règle générale, le revenu stable est assez important. Ces emprunteurs acceptent plus facilement de se séparer de nouveaux logements en cas de problème.

Deuxième option - cas où une hypothèque est émise afin d'acquérir le seul logement propre. Dans ce cas, les emprunteurs font tout leur possible pour ne pas perdre leurs propres biens. Ils prennent des emprunts plus au sérieux.

Lors du choix d'un bien immobilier, il convient de garder à l'esprit que les organismes de crédit imposent des exigences strictes aux objets acquis. En raison des fonds hypothécaires, il ne sera pas possible d’acheter des logements d’urgence ou délabrés, ainsi que des biens immobiliers situés à l’étranger.

Étape 2. Recherchez un établissement de crédit et un programme hypothécaire

Lors du choix d’un établissement de crédit, il convient de les butsaussi bien les possibilités emprunteur potentiel. Dans le même temps, il est important de comprendre que même dans les cas où un citoyen appréciait la banque, cela ne signifie pas que l'hypothèque sera exactement enregistrée. En termes simples, pour approuver une demande de prêt, il est important de parvenir à un accord entre le prêteur et l’emprunteur.

Malgré le fait que l’intérêt dans la plupart des banques est approximativement le même, elles sont proches de marché moyen taux, il est toujours possible de choisir un environnement de crédit confortable.

Avantages de l'Etat si disponible, vous devez absolument l’utiliser dans les cas où le processus d’enregistrement sera assez difficile. Même une réduction insignifiante du taux d’intérêt avec droit à des subventions conduit à des économies importantes. Au fil des ans, il déborde des dizaines et même des centaines de milliers de roubles.

Vous devez faire attention à un certain nombre de paramètres lors du choix d'un établissement de crédit, ainsi que d'un programme de prêt hypothécaire.

Les principaux paramètres de choix d'un établissement de crédit:

1. fiabilité et réputation de la banque;
2. des critiques de clients réels ayant déjà enregistré une hypothèque auprès de ce prêteur;
3. le montant maximum du prêt possible;
4. montant de l'acompte;
5. conditions de paiement anticipé total et partiel, présence d’amendes pour cette procédure;
6. l'obligation d'établir des polices d'assurance, ainsi que le montant des primes d'assurance;
7. le montant des amendes, ainsi que la procédure permettant de les accumuler dans l'hypothèse d'un retard.

Pour ceux dont les salaires ne sont pas complètement officiels, vous devriez choisir les programmes qui permettent demander une hypothèque sans enquête ni garantie.

Il existe également des conditions exigeant l’émission de prêts sur la base de certificats sous la forme d’une banque. Cependant, ces programmes impliquent des taux d’intérêt plus élevés.

Étape 3. Préparation des documents nécessaires et de l'application

L’obtention d’un prêt hypothécaire repose en grande partie sur bonne conception un paquet de documents. Chaque banque développe sa propre liste, néanmoins, il est possible d'identifier obligatoire pour tous.

Liste de documents pour l'obtention d'hypothèques que tous les organismes de crédit exigent:

1. demande ou demande d'hypothèque;
2. documents d'identité de l'emprunteur, des garants et des coemprunteurs;
3. une copie du carnet de travail certifié par l'employeur actuel;
4. certificat de revenu;
5. pour les entrepreneurs privés, licences et certificats pertinents;
6. documents pour la propriété à acquérir.

Pour catégories préférentielles de citoyens le paquet de documents sera plus volumineux. En outre, des documents confirmant le droit aux avantages, ainsi que l’autorisation des autorités d’utiliser des subventions inscrites au budget sont nécessaires.

Étape 4. Signature d'un contrat hypothécaire

L’étape la plus importante pour obtenir un prêt hypothécaire est signature d'un contrat d'hypothèque. Avant de signer un accord, il est important de le lire attentivement. de le premier avant dernier paragraphe.

Attention particulière il vaut la peine de payer pour les sections écrites en petits caractères. Option parfaite - prenez un exemple de contrat et étudiez-le à la maison. Encore mieux - Laissez l'avocat expérimenté lire l'accord.

C'est sur la base d'un contrat de prêt hypothécaire que l'emprunteur reçoit le droit de transférer le prêt reçu en paiement du logement acquis.

En même temps, n'oubliez pas que jusqu'à l'accomplissement complet des obligations en vertu d'un contrat hypothécaire, l'immobilier sera situé en gage à la banque. Sans la permission du prêteur, l'emprunteur ne pourra pas en disposer à sa discrétion. C'est-à-dire qu'il ne pourra pas vendre, donner ou échanger l'appartement acheté.

Étape 5. Achèvement de la transaction

La loi russe énonce l'obligation d'assurer un appartement acheté avec une hypothèque. Cependant, les organismes bancaires ne se limitent généralement pas à une assurance en garantie. Ils ont souvent besoin de publier une politique également assurance vie, la santé et d'autres risques possibles. Naturellement, vous devrez payer pour chaque assurance.

La banque n'est pas autorisée à conclure des contrats d'assurance supplémentaires. Toutefois, afin de réduire leurs propres risques, les prêteurs ne ménagent aucun effort pour forcer l’emprunteur à souscrire une police. Par conséquent, si vous refusez d’assurer un risque, la banque peut augmenter le taux d’intérêt.

La dernière étape pour obtenir un prêt hypothécaire est enregistrement du contrat de vente immobilier à Rosreestre. Dans le même temps, un autre document important, appelé hypothèque. Cet accord confirme le fardeau.

Ainsi, l'enregistrement d'une hypothèque est un processus strictement réglementé. Il est beaucoup plus facile de connaître la procédure étape par étape permettant d’acquérir des biens immobiliers à crédit.

Nuances et caractéristiques de l'enregistrement d'une hypothèque sur un terrain

6. Les principales caractéristiques des hypothèques foncières

Dans l'hypothèque, vous pouvez acheter non seulement de l'immobilier résidentiel, mais aussi terrain. Ce type de prêt comporte plusieurs nuances. Sans tenir compte des caractéristiques les plus importantes, les parcelles hypothécaires deviennent impossibles. Même dans les cas où la transaction sera néanmoins réalisée, elle sera incompatible avec la loi.

1) Caractéristiques du sujet d'une hypothèque

La phase initiale de l'hypothèque du terrain consiste à identifier les principales caractéristiques du sujet du prêt. Cette nécessité tient au fait que c’est précisément cette approche qui permet de comprendre si un terrain donné peut être acheté à crédit.

Le terrain doit respecter certaines caractéristiques:

1. absence d'interdiction du chiffre d'affaires;
2. manque de restrictions.

Si le sujet de l'hypothèque ne répond pas à ces deux critères, l'octroi d'un prêt peut être considéré comme une violation des lois de la Fédération de Russie. Les deux critères sont examinés plus en détail ci-dessous.

1. La limitation du chiffre d'affaires du terrain

Les règles de l'hypothèque établissaient que l'objet d'un gage ne pouvait être un bien qui, pour quelque raison que ce soit, dont la circulation est limitée ou qui en est retirée. Ceci s’applique, y compris aux prêts pour l’acquisition de terrains.

Conformément à la législation foncière, il est possible de distinguer un certain nombre de parcelles pour lesquelles des restrictions de chiffre d'affaires s'appliquent:

• parcelles de fonds forestiers;
• terres agricoles;
• les zones contaminées par des substances radioactives, ainsi que d'autres déchets dangereux;
• des zones dégradées.

2. Interdiction de gage

Pour déterminer si un terrain peut devenir une hypothèque, il convient de garder à l’esprit que la loi interdit la mise en gage de certains objets. Ceux-ci incluent, mais ne sont pas limités à:

• Terre qui appartient à l'état ou à la municipalité. L'interdiction de nantir de telles parcelles s'explique par la nécessité de préserver l'intégrité du territoire de notre pays, ainsi que de sécuriser une réserve de terres appartenant à l'État. Le gouvernement a le droit de transférer ces sites à la gestion économique et opérationnelle.
• Partie d'un terrain plus petit que la superficie minimale. Cet indicateur est déterminé par des actes normatifs adoptés par les entités constitutives de la Fédération de Russie ainsi que par les autorités locales. Ceci s’applique aux sites ayant diverses utilisations autorisées et prévues. Les limitations sont dues au fait que dans différentes régions, la proportion de terres utilisées est différente.C'est pourquoi les limites inférieure et supérieure du territoire ne sont pas les mêmes.

2) Autres caractéristiques des hypothèques foncières

Outre les caractéristiques décrites des hypothèques foncières associées au sujet du gage, il existe d’autres caractéristiques, également très importantes.

Le premier concerne ratio de l'hypothèque du terrain et de la construction. Dans la plupart des pays développés, l’hypothèque sur un terrain implique également le nantissement de tous les bâtiments qu’il contient.

Contrairement aux pays étrangers, la législation russe partage 2 type de garantie - la terre et les installations. Il s’avère qu’avec une hypothèque sur un terrain, les immeubles qui y sont construits sont nantis PAS sont situés.

Il est naturel qu'une telle approche introduise un déséquilibre. Par conséquent, dans la plupart des cas, les parties à la transaction essaient d’élaborer engagement simultané à la terre et des installations.

Dans les cas où l'accord ne prévoit pas de nantissement simultané, si la perception du terrain est perçue, le propriétaire de l'immeuble en conserve le droit. De plus, dans ce cas, la partie du terrain occupée par la construction par le débiteur hypothécaire sera servitude(le droit d'accès à travers le site au bâtiment qui s'y trouve).

La dernière caractéristique importante d’une hypothèque pour acheter un terrain est documents supplémentairesaussi bien termes du contrat. Ils peuvent à juste titre être appelés caractéristiques d’une hypothèque sur le terrain. Si au moins un des éléments est absent, l’autorité d’enregistrement a le droit de refuser de procéder à l’enregistrement officiel des droits sur le site.

Conditions supplémentaires pour le contenu du contrat de prêt hypothécaire sur le terrain

Traditionnellement distingué 2 conditions supplémentaires pour hypothéquer un terrain:

Condition 1. L’évaluation d’une parcelle acquise par le biais d’une hypothèque ne doit pas être inférieure au coût standard. En d'autres termes, la terre ne peut coûter moins cher que la limite inférieure de valeur. Lors du calcul du coût standard, tout d’abord, surface réelle.

De plus, des caractéristiques spéciales sont prises en compte:

• traits de relief;
• caractéristiques du sol;
• emplacement.

Il est important de garder à l’esprit ces caractéristiques. N'oubliez pas que le calcul incorrect de ces indicateurs devient le plus souvent la cause d'un litige. Dans la pratique, il existe des cas où, dans le cadre d’une détermination incorrecte des limites du site, le tribunal a décidé de priver le propriétaire du droit de l’utiliser indéfiniment.

Condition 2 Disponibilité de l'annexe à la convention de prêt hypothécaire.Il s'agit d'un ajout au plan, qui reflète les limites du site. Un tel dessin est publié comité foncier.

Ainsi, l'hypothèque de la terre a un certain nombre de caractéristiques. Il est important de les étudier attentivement jusqu'au prêt.

7. Où est-il préférable de prendre une hypothèque (prêt hypothécaire) - TOP-5 banques avec des conditions de crédit favorables

Aujourd'hui, le marché financier compte un très grand nombre de programmes hypothécaires. De plus, souvent même dans le cadre d’une même organisation de crédit, différentes conditions sont développées.

Dans une telle situation, il n'est pas facile de choisir une banque offrant de meilleures conditions. Les évaluations par des professionnels peuvent aider à faire face à cette tâche difficile. Alors, quelle banque est préférable de prendre une hypothèque, considérez ci-dessous.

Banques éprouvées avec les meilleures conditions hypothécaires:

Nous avons déjà écrit dans un article séparé sur les domaines dans lesquels il est plus rentable d'obtenir un prêt hypothécaire et quelle banque a l'hypothèque la plus rentable pour le logement - nous vous recommandons de vous familiariser avec celui-ci.

8. Comment demander un prêt hypothécaire en ligne?

Dans le monde actuel, un grand nombre de questions et de problèmes sont résolus grâce aux capacités d'Internet.Cela s'applique également aux hypothèques.

L'envoi d'une application via Internet est un moyen très pratique d'obtenir un prêt. C'est parfait pour ceux qui n'ont pas de temps libre.

Algorithme de traitement d'une demande de prêt hypothécaire en ligne par Internet

Enregistrement hypothécaireen ligne permet à l’emprunteur d’éviter de se rendre dans les bureaux d’un grand nombre de banques. Sans perdre de temps dans les consultations avec les spécialistes du crédit, l’emprunteur calcule, analyse et compare individuellement les paramètres de divers prêts hypothécaires.

Utilisation spéciale calculatrice hypothécaire, vous pouvez facilement déterminer le montant approximatif du paiement mensuel, le montant du trop-payé et d’autres paramètres importants. Les calculs aident le demandeur à déterminer combien il peut réellement obtenir avec une hypothèque.

Il est important de comprendre que les paramètres suivants sont pris en compte lors de la détermination de la taille du prêt:

1. niveau de revenu;
2. fonds propres disponibles qui seront utilisés pour l’acompte.

Il est également important de déterminer la durée du prêt. Cela dépend non seulement de l'ampleur du paiement, mais également du montant du trop-perçu.

Le délai de remboursement de l'hypothèque est déterminé par plusieurs paramètres:

• montant fourni à crédit;
• taux d'intérêt;
• niveau de solvabilité, qui affecte le montant possible du paiement.

Un résultat important des calculs est également la taille du trop-payé. L’emprunteur doit prendre en compte non pas le taux qui sonne dans le programme, mais efficace. En d’autres termes, non seulement la taille du trop-perçu affecte intérêts courusmais aussi divers commissionsaussi bien paiements supplémentairesy compris assurance.

Pour calculer l'hypothèque, vous pouvez utiliser n'importe quel calculateur en ligne. De nombreux sites financiers hébergent des programmes similaires sur leurs pages principales.

Exemple d'application en ligne d'une hypothèque sur le site Web officiel de la banque - Calcul à l'aide d'une calculatrice de prêt

N'oublie pasque pour obtenir les données les plus fiables, vous devez savoir exactement pas seulement offre et acompte requis. Important tenez également compte de tous les paiements et commissions supplémentaires correspondant au programme sélectionné, primes d’assurance.

Souvent, un calcul utilisant une calculatrice hypothécaire est approximatif. Pour obtenir les données les plus pertinentes, il est préférable de contacter spécialiste du crédit banque spécifique.

Note Si pendant l’étude des informations présentées sur Internet il y a des questions, vous pouvez toujours appeler les numéros indiqués. Cette approche vous permet de clarifier rapidement des points incompréhensibles.

La prochaine étape est remplir un formulaire de demande de prêt hypothécaire. Il est préférable de soumettre les demandes à plusieurs banques à la fois. Cela permettra d'économiser beaucoup de temps. En cas de refus de la part d’un établissement de crédit, vous n’aurez pas à commencer la recherche dès le début ni à attendre qu’elle soit prise en compte, ce qui peut être assez long lors de l’enregistrement d’une hypothèque.

Si une décision positive est prise par plusieurs banques, il suffit de comparer les propositions reçues. Après cela, la meilleure option est choisie, les autres restent tout simplement sans attention.

Pour postuler, il suffit de visiter le site de la banque sélectionnée. Traditionnellement, c’est là que le questionnaire de l’emprunteur potentiel est rempli.

Les informations suivantes sont entrées dans la demande de prêt:

• données personnelles du demandeur;
• lieu de travail et niveau de revenu;
• composition de la famille et revenu total;
• montant des obligations;
• informations sur la propriété qu'il est prévu d'acheter.

Habituellement, une demande de prêt hypothécaire est plus détaillée qu'un prêt à la consommation. De plus, cela est considéré comme plus long. Cela s'explique par le long terme et le montant des prêts. Traditionnellement période de révision varie de 1 avant 7 jours.

Vue d'ensemble des courtiers en prêts hypothécaires

9Qui fournit une assistance pour obtenir un prêt hypothécaire - un examen des 5 meilleurs courtiers en prêts hypothécaires

Tout le monde ne peut se payer un prêt hypothécaire par ses propres moyens. Ce processus nécessite coûts de temps importants, concentration morale. En outre, pour bien comprendre les caractéristiques d’un processus complexe de prêt hypothécaire, au moins connaissances minimales en finance. Naturellement, tout le monde n’a pas de telles capacités.

Cependant, il ne faut pas abandonner l’idée d’acquérir un logement en obtenant un prêt hypothécaire. Une solution bien meilleure consisterait à faire appel à un intermédiaire professionnel entre un emprunteur et un établissement de crédit. C’est ce que le soi-disant courtier en hypothèques.

Un tel spécialiste est généralement conscient des caractéristiques d'une quantité énorme programmes hypothécairesreprésenté sur le marché. Il est en mesure d'aider quiconque souhaite choisir l'option de prêt la plus appropriée et la plus rentable.

Le plus souvent dans les grandes villes toute l'organisation intermédiairequi fournissent des services de courtier en crédit. Dans les petites villes, de tels intermédiaires peuvent être trouvés dans les grandes agences immobilières.

Dans la région de Moscou, les experts soulignent 5 entreprisesêtre des leaders reconnus sur le marché des services de courtage. Ils sont discutés ci-dessous.

1) prêt LK

Malgré le fait que ce courtier opère sur le marché relativement récemment, il a déjà acquis une réputation irréprochable. Les clients de cette société n’exigent aucun prépaiement. Le paiement des services fournis est effectué exclusivement dans le cadre du contrat.

2) Kommersant-Credit

Les employés du courtier en question ont une expérience des services de gestion et de sécurité de diverses banques.

Grâce à cela, l'hypothèque est connue à l'intérieur.

3) Service de décision de crédit

La société présentée opère avec succès sur le marché avec 2010 années

La société fournit des services de courtage à des personnes physiques et morales.

4) Sélection de l'hypothèque

Le courtier représenté a été formé en 2012 année.

Les particuliers et les entreprises ont la garantie d’une décision positive concernant les demandes des banques de Moscou.

5) laboratoire de crédit

Tous les employés de l'entreprise ont une expérience significative. Ils sont en mesure de préparer leurs clients à toutes les exigences, même très spécifiques, des prêteurs.

Il est conseillé de faire appel à un courtier non seulement pour gagner du temps et de la nervosité. Les intermédiaires aident à obtenir une hypothèque dans des situations inhabituellesqui sont compliqués par des facteurs négatifs. Dans certains cas, ces entreprises agissent non seulement en tant qu'intermédiaires, mais également en tant que garantes pour leurs clients.

S'agissant des courtiers, il est important d'examiner attentivement leur réputation. Cela aidera à éviter la collaboration avec des fraudeurs. De plus, vous ne devriez pas transférer d’argent pour payer des services avant le moment où vous recevez un prêt.

Conseils pratiques sur la prise d'une hypothèque de manière correcte et rentable

10. Comment bien prendre une hypothèque - 5 conseils utiles de professionnels

Aujourd'hui, les prêts hypothécaires sont très populaires. Naturellement, tous ceux qui ont opté pour cette conception n’ont pas une formation spécialisée - financier ou légal. Par conséquent, la conception d'une hypothèque doit être abordée avec sérieux et préparée.

Obtenir un prêt vraiment rentable peut être difficile. Pour économiser votre temps et vos nerfs, ainsi que pour acquérir votre propre bien immobilier sans problèmes inutiles, est important examiner attentivement les nuances les plus importantes de la transaction encore Avant dépôt d'une demande.

De plus, il n’est pas superflu d’écouter les conseils des experts. Cette approche aidera à éviter la plupart des problèmes.

Conseil 1. Vous devez émettre une hypothèque dans la devise dans laquelle le revenu principal est comptabilisé.

La règle principale pour obtenir des emprunts de tout type est de conclure des accords seulement dans la devise dans laquelle l'emprunteur reçoit un salaire.La raison est simple: lorsque vous recevez un prêt hypothécaire en devise étrangère pour payer un prêt, vous devrez l'acheter aux dépens d'actifs en roubles.

De plus, il y a risque de change. Une telle situation entraînera inévitablement une augmentation des paiements mensuels. Cela menace non seulement une diminution de la solvabilité, mais également un effondrement complet du payeur.

C’est dans cette situation que ceux qui étaient flattés à un faible taux et en 2013-2015 ans ont émis une hypothèque en monnaie étrangère. La forte augmentation du taux de change a entraîné le fait qu'en termes de roubles, les paiements ont augmenté d'environ 2 fois. Dans le même temps, les salaires n'ont pas changé.

Le résultat est dans la plupart des cas déplorable - les emprunteurs ne sont pas en mesure de remplir pleinement leurs obligations. Beaucoup ont même dû vendre un appartement acheté dans une hypothèque.

Astuce 2. Ne surestimez pas vos propres capacités financières

Ne décidez pas immédiatement d’acheter un grand appartement si le niveau de revenu ne vous permet pas de dépenser des sommes énormes pour le service d’un prêt mensuel.

Dans le domaine de la finance, la règle s’applique - Les coûts de maintenance des obligations contractées ne devraient pas être plus élevés. 30-40% de revenu. La valeur critique de cet indicateur est 50% Si le paiement de l'hypothèque représente plus de la moitié du revenu reçu, cela conduira inévitablement à une détérioration des conditions d'existence habituelles.

La plupart des Russes oublient la règle ci-dessus. Beaucoup contractent des hypothèques avec un paiement supérieur à 70% de leurs revenus. Ils pensent que l’essentiel est d’acheter un appartement, sans penser à la façon dont ils rembourseront le prêt.

En conséquence, une vie bien remplie est hors de question. Si un problème est ajouté à une situation financière déjà tendue, retards. Le résultat est mauvais crédit.

La conclusion la plus importante se suggère. Vous ne pouvez pas surestimer vos propres capacités financières. Les conditions de vie devraient être améliorées progressivement.

Tout d'abord, vous pouvez demander un prêt hypothécaire avec le montant minimum requis pour acheter un petit appartement. Il est possible qu’au moment du remboursement intégral, la situation sur le marché hypothécaire change.

Aujourd'hui, les taux ont tendance à baisser. Par conséquent, il est fort probable qu’à l’avenir, il sera possible d’émettre une hypothèque à des conditions plus favorables. Dans ce cas, cela vaut la peine si vous voulez changer un petit appartement en un grand.

Conseil 3. Il est important de choisir le meilleur moment pour obtenir un prêt hypothécaire.

Pour toute transaction immobilière, il est important de choisir le bon moment. La même chose s'applique à l'obtention d'une hypothèque.

Souvent, la situation concernant l’achat de biens immobiliers peut être différée. Dans une telle situation pour acheter un appartement au détriment des fonds empruntés devrait être dans les moments où la demande pour eux tombe.

Idéalement, vous devez attendre la demande minimale pour être sûr que la transaction est complétée au meilleur moment.

Ce sera une erreur de contracter un emprunt hypothécaire et d’acheter un appartement lorsque le marché est occupé. Dans ce cas, très probablement, par la suite, lorsque l’intérêt pour l’immobilier diminuera et que les prix baisseront, l’emprunteur commencera à se mordre les coudes.

Conseil 4. Vous devez étudier attentivement le contrat jusqu'à sa signature.

Que le contrat soit signé seulement Après une étude approfondie, tout le monde le sait. Cependant, loin de tout de cette règle est observée. De plus, c’est dans cet accord que sont spécifiées les conditions de base des prêts hypothécaires spécifiques à une transaction donnée.

Lors de l’étude du contrat, une attention particulière devrait être accordée aux sections relatives auxfrais supplémentaires. De nombreux emprunteurs ne sont pas sérieux au sujet de divers commissions et primes d'assurance.

Cependant, les banques exigent généralement une assurance annuelle auprès de certaines sociétés. Il en résulte une augmentation des prix hypothécaires en moyenne de 1% par an. Ces trop-perçus sont une surprise désagréable pour les emprunteurs inattentifs.

Astuce 5. Vous devez vous préoccuper de la création de ce qu'on appelle l'airbag

Il devrait être sur un compte séparé (de préférence une contribution) pour conserver des fonds à hauteur de plusieurs paiements mensuels. La quantité idéale est 3 à 6 versements de prêt.

Il y a plusieurs raisons pour lesquelles cet argent ne devrait pas être payé pour un remboursement anticipé:

1. De nombreuses banques n'aiment pas payer leurs hypothèques plus tôt que prévu et se préparent à une telle procédure commissions supplémentaires. Par conséquent, trop souvent, les remboursements partiels anticipés deviennent non rentables.
2. Si le dépôt est résilié prématurément, le client perd dans la plupart des cas les intérêts courus.

Par conséquent, il est préférable de toujours conserver ces économies dans un compte séparé. Ils peuvent être un soutien efficace lorsque des difficultés surviennent..

Même dans les cas où l'emprunteur perd son emploi, l'aide d'un airbag lui permet de continuer à rembourser son emprunt à temps.

Ainsi, en écoutant les conseils de spécialistes, vous pouvez considérablement faciliter le respect des obligations hypothécaires.

11. Foire aux questions (FAQ)

Faire une hypothèque n'est pas une tâche facile. Par conséquent, même les conseils de spécialistes ne suffisent souvent pas. Des situations non standard surviennent souvent nécessitant une solution instantanée. C'est pourquoi l'article fournit des réponses aux questions fréquemment posées.

Question 1. Qu'est-ce qu'un rendement des intérêts sur une hypothèque?

Il est important que quiconque décide de contracter un emprunt hypothécaire sache ce qui est retour d'intérêts. Conformément aux lois russes, l'emprunteur a le droit de restituer une partie de l'argent qui lui a été versé pour payer l'hypothèque.

Tout le monde ne comprend pas qu'il ne sera pas possible de retourner les paiements eux-mêmes, mais seulement une partie de l'impôt sur le revenu correspondant au montant alloué pour ces dépenses. Cette procédure s'appelle déduction immobilière.

L’emprunteur a le droit de recevoir une indemnité d’un montant de 13% du montant des intérêts qu’il a payés sur l’hypothèque pour l’année civile écoulée. Le droit à une déduction naît seulement dans les cas où l'emprunteur a un revenu imposable au taux en vigueur sur le territoire de la Fédération de Russie 13%.

Le retour n'est pas effectué par un établissement de crédit, mais par l'État. Par conséquent, pour recevoir les fonds nécessaires, vous devez contacter au bureau des impôts.

Question 2. Je veux prendre une hypothèque sur la salle. Est-ce possible?

Tout le monde ne peut pas gérer un prêt hypothécaire de plusieurs millions. Mais c’est exactement ce qui est nécessaire pour acheter un appartement à part entière. En passant, nous avons déjà écrit plus tôt sur la façon d’acheter un appartement avec une hypothèque et sur le point de départ d’un processus d’achat de logements futurs.

Si vous voulez toujours avoir votre propre logement, la seule issue est obtenir une hypothèque sur la chambre. La même option est appropriée pour une utilisation. capitale maternelle. Tout le monde n’a pas les moyens de payer une hypothèque complète s’il ya plus d’un enfant dans la famille.

Les investisseurs disposant de peu de capital considèrent souvent les chambres comme option prometteuse pour les investissements. Ces biens immobiliers peuvent être loués. Après le remboursement intégral de l'hypothèque, la pièce peut être vendue.

De plus, lors de l'achat d'un dortoir il y a une chance de tomber sous programme de réinstallation en cas de décision de le démolir. En conséquence, après avoir acheté des biens immobiliers pas tout à fait à part entière, vous pouvez devenir propriétaire d'un appartement décent. À propos, souvent lors de la réinstallation, des logements sont fournis dans de nouveaux bâtiments.

Toutes les raisons susmentionnées font que l’utilisation de ce type de prêt reste une question pertinente.

Faire une hypothèque pour acheter une chambre a un certain nombre de caractéristiques:

• Trouver une banque qui accepte de consentir un prêt pour acheter une chambre n’est pas chose facile. Ceci est directement lié au sujet de l'hypothèque. La liquidité du marché immobilier dans les chambres est faible. Par conséquent, en cas de non remboursement du prêt, il ne sera pas facile de le vendre. Cette situation augmente considérablement les risques du prêteur.
• L'avantage pour la banque de telles transactions est faible. Les coûts d'enregistrement immobilier sont assez importants et les intérêts reçus sont insignifiants. Cela est particulièrement vrai dans les cas où une partie de l'hypothèque est remboursée plus tôt que prévu aux dépens du capital de maternité.

Cependant, il y a cas où les organismes de crédit sont très enthousiastes à l’égard des prêts pour l’achat d’une pièce:

1. Dans le cas d’hypothèques garanties par un autre bien de valeur, de valeur égale ou plus chère que le bien acquis.
2. Si un emprunteur potentiel, pour plusieurs raisons, est le propriétaire de tout l'appartement, à l'exception d'une pièce séparée. Dans ce cas, la banque sera plus disposée à conclure un accord.

Ceux qui décident d’acheter une chambre à crédit ne doivent pas oublier qu’il existe peu de banques qui émettent des hypothèques à ces fins.

Les banques et leurs conditions de prêt pour l’achat de salles sont présentées dans le tableau:

Question 3. Que faut-il pour obtenir une hypothèque pour deux documents? Quelles sont ses conditions?

La plupart des Russes peuvent acheter leur propre logement, seulement demander une hypothèque. Ce processus est souvent très long et nécessite la collecte d’un grand nombre de documents. Cependant, un grand nombre de banques offrent aujourd'hui des services de prêt hypothécaire.

En raison de la concurrence féroce et des difficultés de chaque client, de nouveaux programmes attrayants apparaissent sur le marché. Par exempleopportunité demander une hypothèque en seulement deux documents.

Naturellement, si vous souhaitez obtenir un tel prêt, la première question est de savoir quels documents seront nécessaires pour cela.

Premier documenttout d’abord, la banque demandera à un emprunteur potentiel de présenter passeport civil. Une condition préalable est la présence dans ce document d’un timbre sur l’enregistrement permanent sur le territoire russe (en d’autres termes, inscription).

Deuxième document En règle générale, l'emprunteur peut choisir indépendamment de la liste proposée. Traditionnellement, il comprend:

1. carte d'identité militaire;
2. certificat d'inscription dans un fonds de pension (SNILS);
3. carte d'identité d'un officier militaire ou employé d'un organisme gouvernemental;
4. passeport
5. permis de conduire.

Quant aux conditions d'un prêt hypothécaire, elles sont individuelles dans chaque banque. Malgré cela, on peut en distinguer un certain nombre.

Les principales conditions d'une hypothèque, établies sur la base de deux documents:

• Pas besoin de confirmer la solvabilité.
• Intérêt surestimé par rapport aux autres programmes. Les emprunteurs qui ont un salaire ou un compte de retraite auprès de cet établissement de crédit font exception.
• Acompte requis qui varie le plus souvent entre quinze et cinquante pour cent de la valeur de la propriété acquise.
• La plupart des banques vous permettent d'attirer des co-emprunteurs.
• En règle générale, l'absence de commissions et de restrictions de remboursement anticipé.
• Il est nécessaire de fournir des documents pour le logement après avoir reçu une décision positive d'octroi d'un prêt.
• Il est obligatoire d'établir une police d'assurance. Si vous refusez ce service, le tarif sera augmenté.
• Les retards sont passibles d'amendes.

La demande de prêt hypothécaire est traitée comme d'habitude:

1. Le questionnaire est rempli. Vous pouvez le faire en contactant le bureau ou sur le site Web de la banque.
2. Attendez la décision de l'établissement de crédit. Les conditions d’examen de l’application par les différentes banques sont très différentes. De plus, dans certains cas, les organismes de crédit les étendent.
3. Soumettre des documents pour examen de la propriété,si une décision positive est reçue sur la demande.
4. Signature d'un contrat de prêt, versement d'un acompte et assuranceet dans le cas où la banque approuve le logement sélectionné.
5. Psigner un contrat de vente ainsi que le transfert de propriété de biens immobiliers à l'emprunteur et son enregistrement en tant que gage à la banque.

Lorsque vous enregistrez une hypothèque pour deux documents, il est important de suivre certaines recommandations des spécialistes:

1. Étudier attentivement les conditions du programme de prêt hypothécaire Avant moment de l'application.
2. En utilisant le prétendu terme et taille les hypothèques aussi les enchères, commissions et paiements supplémentaires compter en utilisant une calculatrice de prêt paramètres du futur prêt. Après cela, il est important de procéder à une analyse approfondie et à la comparer avec les autres banques.
3. Cela vaut la peine d’aller à la succursale d’un organisme de crédit seulement puis lorsque tous les documents nécessaires sont rassemblés.
4. Il est important de comprendre que l'hypothèque ne se termine pas avec l'approbation de la demande par la banque pour l'emprunteur. Au contraire, cela ne fait que commencer. En plus des paiements mensuels, vous devrez renouveler votre police d'assurance chaque année.. En outre, la plupart des banques exigent un certificat d’absence de dette sur les factures de services publics.

Ainsi, pour de nombreux emprunteurs, une hypothèque à deux hypothèques est une option idéale. Cela vous permet de gagner beaucoup de temps sur la préparation des documents nécessaires.

Le futur emprunteur n'aura pas à collecter une quantité énorme d'informations. Parallèlement, un certain nombre de banques n'offrent pas de conditions aussi favorables pour de tels programmes que pour les programmes traditionnels.

Mais n'oubliez pas que vous ne pourrez pas acheter un appartement à crédit sans un acompte important. De plus, lors de l’enregistrement d’une hypothèque pour deux documents, il est souvent nécessaire de confirmer sa présence.

Question 4. Comment obtenir une hypothèque sur la sécurité d'un appartement existant?

Traditionnellement, en Russie, les emprunteurs contractent des hypothèques garanties par des biens acquis. Tout le monde ne sait pas qu'il existe également la possibilité d'acheter un bien immobilier en garantie afin de fournir au prêteur l'espace de logement disponible.

En outre, dans certains cas, les banques proposent même d’émettre prêts non ciblés garantis par de l'immobilier. Tous les cas décrits sont également hypothèque, qui se caractérise par le fait de recevoir des fonds à crédit garantis par des biens immobiliers.

Ce que vous devez savoir pour demander un prêt hypothécaire garanti par un appartement

Important à comprendrequ'en l'absence d'une obligation d'utilisation prévue des fonds reçus dans le cadre d'une hypothèque, les risques pour la banque augmentent plusieurs fois. Le plus souvent, le résultat est conditions moins favorables pour de tels programmes.

État critique hypothèques garanties par des biens existants est que l'espace de vie de l'emprunteur agira garantie hypothécaire. En d'autres termes, la banque formalisera un gage.

Dans tous les cas, des obligations collatérales sont établies. dans la chambre d'enregistrement. Par conséquent, l'emprunteur ne pourra plus disposer de son propre appartement. Sans la permission de la banque, le logement ne peut être vendu, donné et hérité. En retour, l'emprunteur a la possibilité de dépenser les fonds empruntés pour l'acquisition de nouveaux biens immobiliers ou (si le contrat le prévoit) à sa discrétion.

Il est important de comprendre que prêt hypothécaire garanti par un appartement existant, comme d’autres services financiers, a ses propres les avantages et inconvénients. Avant d’accepter un prêt de ce type, vous devez l’étudier attentivement.

Parmi les avantages du prêt pour sécuriser des logements existants, on peut distinguer les suivants:

1. La plupart des établissements de crédit sont plus fidèles aux emprunteurs prêts à donner en gage des logements existants.Par conséquent, beaucoup d’entre eux offrent des taux d'intérêt pour de tels programmes. Cependant, récemment, certaines banques ont commencé à réduire les taux des prêts hypothécaires traditionnels. Il est donc possible que cet avantage disparaisse dans un avenir proche.
2. Avec une hypothèque sécurisée par un bien immobilier existant, l'objet que vous envisagez d'acquérir importe peu pour la banque. De ce fait, ces programmes facilitent l’achat d’un appartement au stade zéro construction. De plus, l'emprunteur peut choisir le développeur par lui-même, il n'est pas nécessaire qu'il soit accrédité par la banque. En outre, la propriété peut être n'importe laquelle - maison d'été, la chambre à l'auberge et d'autres options pour lesquelles la plupart des banques refusent de prêter.
3. Le programme à l’étude fixe des exigences souples non seulement pour le bien acquis, mais aussi pour l’emprunteur lui-même, y compris à son solvabilité. Traditionnellement, les hypothèques garanties par des logements existants peuvent être émises par des Russes âgés de 18 avant 65 les années. Il est important que l'emprunteur et sa famille disposent d'un revenu stable suffisant pour rembourser le prêt.
4. Contrairement aux prêts non garantis, les programmes en question supposent une durée contractuelle maximale de 30 ans.
5. Un avantage important est l'absence d'acompte. Certains organismes de crédit, dans le but d’attirer davantage de clients, considèrent ce prêt comme une hypothèque sans versement initial. Nous avons parlé de l'hypothèque sans mise de fonds en détail dans l'un des articles précédents.
6. Traditionnellement, les régimes similaires ne prévoient pas de pénalité pour remboursement anticipé.

Ceux qui souhaitent solliciter un prêt garanti par leurs propres biens devraient également être conscients des inconvénients propres à ces programmes. Si vous ne les connaissez pas avant la signature du contrat, vous risquez par la suite de subir de nombreuses surprises désagréables.

Les inconvénients de ce type d’hypothèque incluent:

1.  Tous les biens immobiliers ne conviennent pas en tant que sécurité. Les banques sont attentives au sujet des garanties pour des emprunts de ce type. Il ne sera pas possible de contracter une hypothèque sur la sécurité des locaux inclus dans fonds de logement délabré et destiné à la démolition et à la réinstallation. La banque ne prête pas à des biens immobiliers dont la dépréciation est supérieure à 50% En outre, aucun établissement de crédit ne prendra en garantie appartements avec parquet, ainsi que dans la présence dedans réaménagement illégal.
2. Personne n'obtiendra un prêt pour le coût total de la propriété existante. Le maximum qui peut être obtenu est 70% du prix du marché de l'appartement.
3. Coûts d'assurance élevés.Très probablement, vous devrez assurer la vie et la performance de l'emprunteur, le sujet de la garantie, ainsi que l'appartement acheté.
4. Si nécessaire, il est peu probable que le bien hypothéqué soit vendu. La banque ne fera probablement pas une telle affaire.Par conséquent, avant la conclusion du contrat, il convient de clarifier immédiatement toutes les conditions que la banque posera à une telle demande.

Pour les banques, les hypothèques sur les logements existants présentent également un inconvénient important - risque élevé. Cela s'explique par le manque d'acompte. Cela conduit au fait que peu de banques offrent de tels programmes. Naturellement, chaque établissement de crédit élabore ses propres conditions de prêt.

Il existe plusieurs paramètres caractéristiques des prêts hypothécaires garantis par leur propre logement:

• monnaie de prêt - roubles, des dollars ou euro;
• âge minimum de l'emprunteur - 21 année
• le taux dépend de la devise du prêt; en moyenne, il est en roubles 16% par an;
• durée maximale du prêt - 25 années, atteint parfois 30 ans;
• montant du prêt dépasse rarement 70% de la valeur des biens immobiliers mis en gage.

Certaines conditions sont également imposées sur l’espace de vie en vertu duquel il est envisagé de contracter un emprunt:

1. en présence de replanification, ils doivent tous être légalisés, ce qui est documenté;
2. les factures de services publics doivent être entièrement payées;
3. la possibilité d'utiliser la propriété pour un séjour confortable - la maison doit être alimentée en électricité, en eau et en chauffage;
4. l'appartement ne doit pas être encombré.

Il est important de comprendre que certaines exigences sont imposées non seulement au logement, mais également à la maison dans laquelle il se trouve.

Le bâtiment dans lequel se trouve la propriété hypothéquée doit respecter les paramètres suivants:

• le nombre d'étages dans la maison doit être d'au moins cinq;
• état non urgent du bâtiment, il n'est pas nécessaire de le démolir ou de le reconstruire, la maison ne doit pas non plus être réinstallée;
• année de construction pas plus tôt 1950th.

Ainsi, outre un nombre important d'éléments positifs, les hypothèques garanties par des biens existants présentent un certain nombre d'inconvénients. Il est important de comprendre que s’il n’est pas possible de faire des versements mensuels, des problèmes importants peuvent survenir. Se pose risque de perte promis immobilier. Il peut être mis aux enchères.

Aussi il y a une probabilité de perte de tous les biens appartenant à l'emprunteur (c’est-à-dire même la propriété achetée avec des fonds empruntés). Par conséquent, lorsque vous décidez d’émettre une hypothèque, il est important d’évaluer sobrement votre solvabilité. Cela doit être fait en tenant compte non seulement de la situation actuelle, mais également de ce qui pourrait survenir à l'avenir, jusqu'à l'expiration de l'accord de prêt.

Question 5. Puis-je contracter une hypothèque pour acquérir une part de l'appartement?

Tout le monde n’a pas l’argent nécessaire pour acheter non seulement un appartement à part entière, mais aussi ses pièces. Dans ce cas, une situation peut survenir lorsqu'il est urgent d'acheter une part dans l'immobilier résidentiel et qu'il n'y a tout simplement personne pour emprunter de l'argent. Dans une telle situation, la question se pose - Est-il réaliste d'obtenir un prêt pour acheter une part d'appartement.

Récemment, les situations dans lesquelles une hypothèque est requise non pas pour l'ensemble de l'appartement, mais spécifiquement pour sa part, ont cessé d'être une exception. Il peut y avoir de nombreuses raisons pour lesquelles les citoyens doivent racheter une participation.

Dans quels cas puis-je contracter un emprunt hypothécaire pour acquérir une part de l'appartement?

Le plus souvent, une hypothèque pour acquérir une part dans l'immobilier résidentiel est émise dans les cas suivants:

• Le droit à la succession découle de plusieurs parents éloignés. Il n’ya aucun moyen de vivre ensemble, mais je ne veux pas vendre l’appartement complètement.
• Pendant le divorce, il y a eu une division des biens immobiliers, mais l'un des époux ne veut pas refuser de vivre dans des conditions confortables.

Ce qui précède ne concerne que les situations les plus fréquentes. Cependant, la vie est imprévisible et il est impossible de savoir à l'avance pour quelle raison il peut être nécessaire d'acheter une part de l'appartement.

Important à considérerqu'il n'y a pas beaucoup d'organismes de crédit disposés à octroyer une hypothèque pour acquérir une part d'un appartement.Si vous trouvez toujours une telle banque, vous devez être préparé au fait qu'il est peu probable que les conditions d'un tel prêt soient assez fidèles. Les taux hypothécaires par action peuvent être très élevés. Souvent, ils atteignent 15% par an et souvent plus.

Par conséquent, il sera probablement difficile de devenir le seul propriétaire de l'appartement dans lequel le citoyen ne possède actuellement qu'une partie. Vous devrez faire beaucoup d’efforts et passer beaucoup de temps pour atteindre l’objectif souhaité. Mais le désespoir en tout cas n'en vaut pas la peine. Les chances d'obtenir un prêt hypothécaire, bien que petites, sont toujours là.

Les conditions hypothécaires pour l’acquisition d’une partie de l’immobilier résidentiel sont en grande partie déterminées par les objectifs poursuivis par l’emprunteur.

Le plus souvent, il existe 2 types de prêts pour acquérir une part de logement:

1. Un citoyen possède une certaine partie d'un appartement particulier. En même temps, il veut devenir son propriétaire unique et complet. Dans cette situation, une hypothèque est nécessaire pour acheter la dernière action immobilière.
2. Le futur emprunteur veut acheter une pièce (par exemple chambre) dans un appartement pour lequel il n'a rien à faire. Dans ce cas, après la transaction, le citoyen ne possédera qu'une certaine partie des biens immobiliers.

Dans les deux exemples ci-dessus, l'obtention d'une hypothèque pour effectuer une transaction ne sera pas facile. Cependant dans le premier cas obtenir une hypothèque peut-être beaucoup plus facile. Cela s'explique par la différence de niveau de risque dans deux situations. Lors de l’achat de la dernière action, la banque peut exiger, au moment du prêt, l’émission d’un dépôt de garantie pour la partie de l’appartement qui appartient déjà au demandeur.

Deuxième option implique un prêt pour un montant assez important sans fournir de garantie. Dans une telle situation, la banque peut sembler ne pas fournir de preuve de solvabilité en tant que garantie de rendement. La plupart des banques qui demandent une hypothèque pour la première action peuvent exiger sécurité supplémentaire. Ça pourrait être comme autre propriétépromis ainsi que l'attraction garants.

Nous examinons les deux cas plus en détail.

1. Prêts hypothécaires pour acquérir la dernière action

Si vous décidez de solliciter une hypothèque pour acheter la dernière action de l'appartement, vous devez être prêt mentalement au fait que devra confirmer la propriété à la partie déjà possédée par le demandeur.

En d’autres termes, il sera nécessaire de rassembler un ensemble de documents qui identifieront de manière unique l’emprunteur en tant que propriétaire d’une partie de la propriété.

De plus, vous devrez confirmer:

1. Expérience professionnelle à la dernière place. Pour cela vous avez besoin copie du cahier de travailcertifié par l'employeur avec l'indication obligatoire que l'emprunteur travaille à ce jour. Dans ce cas, conformément aux exigences standard, la durée de vie en dernier lieu doit être pas moins 6 des mois.
2. La solvabilité. Le salaire devrait être non seulement stable, mais aussi officiel. L'existence d'une telle source de revenus est confirmée certificat 2 - impôt sur le revenu soit approprié une déclaration. Si, pour une raison quelconque, il n’est pas possible de confirmer le montant total des revenus avec ces documents, certaines organisations de crédit sont autorisées à remplir certificat sur le formulaire de la banque. Naturellement, dans ce cas, le degré de confiance envers le client sera moindre.

En général, les banques prêtent la dernière part beaucoup plus disposé. Ceci est dû au fait que le demandeur sera finalement propriétaire de l'intégralité de l'immeuble, auquel cas il est possible de présenter une partie de l'appartement appartenant déjà à l'immeuble à titre de garantie supplémentaire.

Un risque moins élevé pour les banques conduit à ce que, dans le cas décrit, les conditions soient beaucoup plus attrayantes.

Parmi les principales caractéristiques du prêt pour la dernière action, on peut distinguer:

• taux moyen au niveau 16% par an
• durée maximale du contrat est dans la gamme 5-25 ans
• disponibilité de l'acompte au montant de à partir de 10% le coût de la part achetée (dans certains cas, son absence est autorisée).

L’emprunteur doit comprendre que la banque lui demandera de nantir non pas une partie de la propriété acquise, mais toute une propriété résidentielle, y compris: dernière part. En d’autres termes, dès qu’un citoyen aura acquis la propriété de l’appartement, il perdra son droit de disposer jusqu’à ce que le prêt soit remboursé.

2. Le rachat d'une action unique

Obtenir une hypothèque pour racheter une part dans un appartement auquel l'emprunteur n'est pas impliqué est beaucoup plus difficile. Dans ce cas, la propriété ne deviendra pas entièrement la propriété du propriétaire après la transaction.

Cela conduit au fait que les établissements de crédit sont très réticents à émettre une hypothèque pour acheter une action. C'est pourquoi il est presque impossible de trouver une banque qui accepte de fournir un prêt pour acheter une partie de la propriété qui n'appartient pas à l'emprunteur.

Important à comprendreque le prêt en question implique un nantissement à la banque seulement des actions appartements Le vendre en cas de problèmes avec le retour des fonds de la dette sera presque impossible. Même si vous réussissez, il est peu probable que le prix soit favorable.

Pour obtenir une hypothèque du type en question, l’emprunteur devra faire des efforts considérables. Tout d'abord, vous devrez essayer de convaincre la banque de sa propre solvabilité. Il sera nécessaire de prouver qu’il existe une réelle opportunité de respecter pleinement et en temps voulu les obligations de prêt.

La Banque impose de sérieuses exigences non seulement à l'emprunteur, mais également à la part acquise.

La partie acquise de la propriété doit remplir les conditions suivantes:

• parfait état technique;
• niveau de liquidité acceptable;
• conformité totale à toutes les normes techniques;
• Emplacement dans un bon quartier de la ville.

Il est important de garder à l’esprit que les taux hypothécaires sur une seule action sont traditionnellement au moins 3% plus élevéqu'avec l'acquisition de la dernière action. Naturellement, le travail à temps plein, le revenu officiel régulier et un historique de crédit vierge dans une telle situation sont obligatoires. De plus, il peut être nécessaire sécurité supplémentaire sous la forme gage de propriété, cautions ou attraction coemprunteurs.

Ainsi, les chances d'obtenir une hypothèque sur une seule action sont très rares. Mais ils existent toujours. Certes, pour une décision positive devra faire des efforts considérables.

Question 6. Quelle banque est préférable de prendre une hypothèque?

Chaque emprunteur, qui choisit une banque pour l’enregistrement d’une hypothèque, est attentif aux différentes conditions du prêt. De plus, pour chaque citoyen, les plus significatives sont diverses caractéristiques.

Lorsqu'ils choisissent un programme hypothécaire, ils comparent le plus souvent:

• montant de l'acompte;
• taux d'intérêt;
• fidélité à l'emprunteur.

Cependant, tout le monde n’a pas le temps, l’énergie et le désir d’analyser de manière indépendante les conditions de l’hypothèque dans différentes banques. Dans ce cas, les évaluations faites par des professionnels peuvent être utiles.

Question 7. Où et comment obtenir un prêt hypothécaire pour un appartement si l'historique de crédit est endommagé?

En Russie, jusqu'à récemment, de nombreuses banques ont octroyé des prêts à la consommation à tous les pays sans se demander si l'emprunteur pouvait rembourser la dette.

Après la crise, de nombreux citoyens n’ont pas été en mesure de remplir leurs obligations.Le résultat était déplorable - la plupart des emprunteurs ont désespérément gâché leurs antécédents de crédit, leurs dossiers comprenaient des notes sur les retards et le refus de paiements.

Après un certain temps, certains citoyens dont les antécédents de crédit étaient endommagés souhaitaient obtenir une hypothèque. Cependant, elles sont confrontées à la réticence des banques à coopérer avec elles. Comment être dans cette situation? Devez-vous vraiment renoncer à l’achat de votre propre appartement?

Options pour obtenir un prêt hypothécaire avec une mauvaise cote de crédit

En fait, ne désespérez pas. Même dans les cas où plusieurs banques ont refusé d'accorder une hypothèque, rien ne garantit que le consentement ne sera pas obtenu pour toutes les autres.

Aujourd'hui, le nombre de personnes souhaitant contracter un emprunt hypothécaire diminueCela a conduit à ce que de nombreuses banques (en particulier régionales) sont devenues plus fidèles à ceux qui souhaitent obtenir un prêt hypothécaire. Souvent, ils acceptent de ne pas tenir compte des antécédents de crédit.

Nous vous recommandons également de lire notre article sur lequel les banques ne vérifient pas l'historique de crédit des emprunteurs, où vous trouverez liste des banquesne pas vérifier CI.

Il existe un autre moyen de sortir d'une situation difficile. - demander de l'aide à courtiers en hypothèques. La plupart d'entre eux ont leurs propres relations avec les banques, il leur est beaucoup plus facile d'obtenir l'approbation de leurs clients, même dans les cas où l'historique de crédit est irrémédiablement endommagé. De plus, les professionnels expérimentés du marché du courtage peuvent obtenir des rabais sur les taux d’intérêt.

Trouver un courtier est facile. Dans les grandes villes, des entreprises entières fournissent des services intermédiaires. Dans les petites villes, vous pouvez contacter la populaire agence immobilière. Beaucoup d'entre eux ont un tel spécialiste sur le personnel.

Naturellement, vous devrez payer pour les services d'un courtier. Cependant, l'argent dépensé sera plus que rentable. Après tout, ils contribueront à économiser un temps considérable, des nerfs et de l’argent.

12. Conclusion + vidéo sur le sujet

Ainsi, obtenir une hypothèque n’est pas aussi difficile qu’il semble au premier abord. Certes, avec une mise en garde - si l'emprunteur a un revenu officiel constant. Mais dans d'autres cas, avec une diligence raisonnable, vous pouvez obtenir le résultat souhaité.

Mais il ne faut pas oublier que payer pour un prêt de plus d'une douzaine d'années ne sera pas facile. Donc toujours Avant Au moment de signer le contrat, il est important d’analyser soigneusement vos capacités financières. Dans certains cas, il est préférable de différer un court prêt pour un tel emprunt.

En conclusion, nous vous recommandons de regarder une vidéo intéressante sur la façon d'obtenir un prêt hypothécaire pour un appartement vous-même, où un agent immobilier donne des conseils utiles et pratiques pour les débutants:

Questions aux lecteurs!

Allez-vous prendre une hypothèque sur un appartement ou un autre bien immobilier dans un proche avenir? Quelle banque envisagez-vous un prêt hypothécaire?

Nous souhaitons aux lecteurs de la revue financière RichPro.ru beaucoup de succès dans les affaires financières, l’enregistrement simple et sans problème des prêts hypothécaires et, surtout, un remboursement rapide et de qualité.